Такой относительно новый бизнес в России, как микрокредитование, многие считают чем-то самим по себе существующим и не поддающимся никакому законодательному регулированию. Однако за те несколько лет, которые прошли с момента выдачи первого микрокредита, увеличилось не только количество организаций, предлагающих деньги в долг на короткие сроки, но и количество законов, регулирующих их деятельность. Конечно, тем, кто планирует брать микрозаймы, законодательство по этому поводу желательно изучить полностью и детально, чтобы потом не было никаких неприятных сюрпризов. Более того, людям, совершенно несведущим в юриспруденции не помешает консультация опытного юриста, однако с основными моментами все же можно попробовать ознакомиться и самостоятельно.

Кто регулирует деятельность МФО?

Микрофинансовые организации, а именно они занимаются выдачей небольших сумм на небольшие сроки при предоставлении минимального пакета документов, зарегистрированы в едином реестре ЦБ России. Разумеется, если работают они легально, но к другим лучше и не обращаться, какие бы привлекательные условия ими не выдвигались.

Гражданский Кодекс и Федеральные Законы – это те истины, которых обязана придерживаться в своей работе каждая МФО. Один из пунктов Закона гласит, что организация, работающая с микрозаймами, обязана регулярно отчитываться о проводимой деятельности перед ЦБ, а кроме того – любую их них в любой момент и без предупреждения могут проверить надзорные органы (Прокуратура, Налоговые службы и т.п.).

Суть Федерального Закона о микрокредитовании

Закон о микрозаймах содержит огромное количество информации, уточнений и дополнений, в которые, к тому же, регулярно вносятся всевозможные правки. На сегодняшний день в силе Закон с поправками от 29 марта 2016 года, гласящий:

• Для юридических лиц, а также тех, кто зарегистрирован как предприниматель, отныне есть возможность получить не один, а три миллиона рублей в качестве микрозайма, тогда как для рядовых граждан сумма не изменена ();
• Введено различие между микрофинансовыми и микрокредитными организациями: первые могут привлекать к вкладам денежные средства любого гражданина РФ, вторые – исключительно принадлежащие их учредителям;
• Без регистрации в Госреестре МФО ЦБ РФ работать в сфере микрокредитования запрещено;
• При нарушении правил сдачи отчетности или ее недостоверности, Банк России имеет право исключить МФО из госреестра.

На что МФО не имеет законных оснований?

Новый закон о микрозаймах еще больше заботится именно о потребителях и их защите, поэтому он четко оговаривает, чего не имеет права делать ни одна микрофинансовая или микрокредитная организация:

1) Изменять размер процентной ставки на свое усмотрение без согласия заемщика.

2) Штрафовать заемщика за досрочное погашение займа, если он уведомил о намерении это сделать не позднее, чем за 10 дней до совершения самого платежа.

3) Проводить микрофинансирование в любой другой валюте, кроме российского рубля.

4) Одновременно с микрофинансовой, вести торговую или производственную деятельность.

Регулирование процентных ставок

Огромное внимание и в Законах, и в поправках к ним уделяется размеру процентов, которые имеет право взымать МФО за выданный займ. Возможно, если выйдет новый Закон о микрозаймах 2017, там будут оговорены другие условия, но на сегодняшний день они следующие:

• Проценты по микрозаймам на короткие сроки должны быть оговорены в договоре, при этом их размер следует указывать за год, вне зависимости от срока, на который они выдаются;
• Все варианты изменения процента по микрозайму законны только в том случае, если прописаны в и потребитель с ними ознакомлен и согласен;
• Проценты по взятой в долг сумме не должны превышать основной долг более, чем в четыре раза, вне зависимости от срока, на который выданы деньги.

Правки в закон в 2017 году о потребительских микрозаймах

По договорам микрозайма которые были заключены с 1 января 2017 года МФО не имеют право начислять проценты после достижения 3-х кратного размера суммы займа. Но все дополнительные услуги МФО а также штрафы и пени не входят в это ограничение. Проценты начисляются только на оставшуюся непогашенную сумму долга. Начисление процентов останавливается, как будет достигнут порог в размере 2-х кратного превышения этой суммы (части долга).

Верховный Суд Российской Федерации поддержал позицию заемщика и существенно снизил размер его задолженности по договору микрозайма (). Причем логика Суда при расчете подлежащих уплате процентов существенно отличается от подходов, которые применяли в рамках этого дела суды предыдущих инстанций. Рассмотрим его подробнее.

Микрофинансовая организация (МФО) и гражданин К. заключили договор, согласно которому К. получил заем в размере 10 тыс. руб. со сроком возврата 11 июля 2014 года под 730% годовых.

Поскольку гражданин денежные средства не вернул, МФО обратилась в суд с заявлением о взыскании основного долга и процентов, но лишь 21 октября 2015 года, требуя проценты за пользование займом за период с 12 июля 2014 года по 21 октября 2015 года, то есть за 467 дней. Таким образом, по мнению МФО, гражданин должен был заплатить сумму, более чем в 10 раз превышающую заем, а именно 108,5 тыс. руб.

В суде первой инстанции требования компании удовлетворили только частично, и она получила 28,7 тыс. руб., включая проценты. Напомним, что суды вправе снижать подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (). Суд первой инстанции посчитал, что может воспользоваться данным правом и снизить размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730% годовых, то есть 2% от суммы займа за каждый день просрочки, с 93,4 тыс. до 15 тыс. руб.

Может ли бюджетное или автономное учреждение стать микрофинансовой организацией и, соответственно, выдавать микрозаймы? Ответ – в "Энциклопедии решений. Госсектор: учет, отчетность, финконтроль" интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный бесплатный доступ на 3 дня!

Но на стадии апелляции сумма, подлежащая уплате, была существенно увеличена – с учетом госпошлины она составила 107,1 тыс. руб. за 467 дней пользования займом. Суд апелляционной инстанции указал на то, что такие проценты не являются неустойкой, то есть мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа (). Значит, определил он, в предыдущей инстанции нельзя было уменьшить сумму требований на основании .

К. подал кассационную жалобу, посчитав апелляционное определение незаконным. ВС РФ встал на его сторону, но при этом, что интересно, не согласился с аргументацией суда первой инстанции.

ВС РФ определил, что в данном случае действительно нельзя применить , так как проценты по договору займа, предусмотренные , являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Но в данном случае, по мнению Суда, нужно было учесть другую норму и исходить из иных принципов. Он указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. То есть в подобной ситуации необходимо соблюдать баланс интересов сторон – учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства.

Переходя от общих принципов к частному случаю, ВС РФ решил, что начисление процентов за столь длительный период – 467 дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 15 календарных дней. Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

Отметим, что в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа. Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2017 года (п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ " ").

Правда, в своем определении ВС РФ сослался на предыдущую редакцию закона, в соответствии с которой задолженность не может достигать четырехкратного размера суммы займа. Несмотря на то, что положение ни в той, ни в другой редакции не действовало на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 года, Суд посчитал необходимым снизить размер задолженности.

МНЕНИЕ

Артём Карапетов, директор Юридического института "М-Логос", профессор Высшей школы экономики при Правительстве Российской Федерации, д. ю. н.

"За последнее время было несколько определений Судебной коллегии по гражданским делам, которые спокойно воспринимали начисление по микрозаймам процентов в размере более 500% годовых. Но в этом новом деле ВС РФ придумал интересный прием ограничения высоких процентов. Он решил использовать для этого по таким старым договорам "антибиотик" в виде полного отказа в применении к таким потребительским займам общих правил и о займе, согласно которым установленные в договоре проценты по займу текут до полного погашения долга и в период просрочки тоже. Видимо, такой подход должен, по мнению ВС РФ, применяться ко всем договорам потребительского микрозайма, заключенным до вступления в силу поправок в закон об МФО об установлении потолка процентов. На мой взгляд, это явно непропорциональная реакция. Интересно, готов ли Суд применять такой же подход и к договорам потребительского кредита и к договорам обычного займа между потребителями?".

Расчет ВС РФ сводится к следующему. Решением суда первой инстанции с гражданина были взысканы проценты за пользование займом в течение 15 дней, когда учитывалась ставка 730% годовых (за период с 12 июля 2014 года по 26 июля 2014 года). Но за следующий период до даты обращения МФО в суд, то есть с 27 июля 2014 года по 21 октября 2015 года (452 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки 17,53% годовых. Речь идет о ставке по кредитам, предоставляемых физлицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь 2014 года. Таким образом, гражданину нужно заплатить МФО только 2170 руб. и госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Исходя из этого вывода, ВС РФ принял новое решение по делу, частично отменив апелляционное определение.

Например, при займе в 5000 руб. задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20 000 руб., говорится в сообщении регулятора. Эта сумма включает сумму займа в размере 5000 руб. и начисленные проценты в размере 15 000 руб. Однако эта норма не распространяется на штрафы и пени, а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.

Ограничения на начисление процентов были введены в марте 2016 г. – тогда они не могли превышать четырехкратную сумму займа. Первый зампред ЦБ Сергей Швецов указывал, что на бизнес добросовестных участников рынка это не должно оказать существенного давления. Он обещал, что ЦБ проанализирует, как изменится бизнес компаний, и после этого «можно будет принимать решение о том, чтобы снизить этот показатель еще вдвое.

Еще одно ограничение, вступающее в силу с 1 января, касается просрочки платежей по краткосрочному (до одного года) микрозайму, указывает ЦБ: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы.

Ставка до зарплаты

По данным ЦБ, среднерыночная полная стоимость микрозайма до 30 000 руб. на срок до 30 дней в III квартале 2016 г. составляла 596% годовых, от 31 до 60 дней – 310% годовых, а свыше 365 дней – 55,7%. Средняя сумма микрозайма физлицам по итогам III квартала составила 9200 руб.

Закон направлен на ограничение аппетитов отдельных игроков микрофинансового рынка, которые не слишком заботились о построении стратегии долгосрочной работы на рынке, считает гендиректор MoneyMan Борис Батин. В целом рынок был готов к тому, что ограничения будут ужесточаться, но рентабельность некоторых участников все же снизится, особенно тех, кто держит на балансе займы с большой просрочкой, начисляя проценты и надеясь взыскать всю сумму, предупреждает замдиректора СРО «Мир» Андрей Паранич. Однако, по его словам, лидеры рынка, как правило, списывают задолженность, просроченную на 90 дней и выше, поскольку она снижает прибыль. Большинство компаний продают долги коллекторам после того, как просрочка превысит 90 дней, подтверждает гендиректор «Быстроденег» Юрий Провкин, дальше проценты начислять невыгодно – налог платится исходя из начисленных процентов, а не фактически полученного дохода. Ограничения, по словам Паранича, касаются займов до одного года, поскольку именно там высокие ставки (см. врез).

Для рынка это значительное ограничение, доходность некоторых компаний может сократиться на 30%, считает Провкин. Ограничение уменьшит процентный доход, но позволит заемщикам не попадать в ситуацию, когда долг становится несоразмерным с первоначальной суммой займа, рассказывает представитель компании PAY P.S. (МФО, выдает займы онлайн), а значит, растет вероятность возврата даже старых долгов.

Деятельность МФО регулируется законом ФЗ 151, который устанавливает размер, порядок и условия предоставления займов. Микрофинансовая организация имеет статус юридического лица, соответственно должна быть занесена в государственный реестр, и может осуществлять микрофинансовую деятельность в форме микрокредитной или микрофинансовой компании.

На основании настоящего Федерального закона об МФО, Банк России вносит сведения о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, отказывает во внесении сведений или исключает его из реестра. Сведения являются открытыми и общедоступными. Так, если вас интересует конкретная компания – вы можете найти информацию о ней на официальном сайте Центрального Банка России.

В целом микрофинансовые организации имеют право предоставлять займы на сумму не более 1 млн. руб. с максимальным сроком возврата не более 1 года. Проценты чаще всего начисляют из расчета ежедневной ставки, которая в среднем составляет 2 – 2,5%/день. В годовом эквиваленте это составляет 730 – 912,5%.

Процентные ставки по краткосрочным микрозаймам всегда огромные. Однако многие клиенты выбирают такие финансовые продукты по причине простоты и скорости оформления сделки и получения средств. МФО, в отличие от банков, не требуют пакеты документов, всевозможные справки о доходах и с места работы – чаще всего достаточно паспорта.

При этом также важно, что заемщик может взять небольшую сумму, начиная от 1 000 – 3 000 рублей в зависимости от условий в конкретной компании. Банки такие маленькие кредиты не предоставляют. Максимальный срок микрокредитования – 1 год, но большинство организаций обычно ограничиваются 1 месяцем (30 дней).

Оформлять микрозайм имеет смысл, когда вам действительно деньги нужны очень срочно на небольшой срок – и вы уверены, что сможете вернуть его в установленную дату. Иначе большие проценты, штрафы и пени за просрочку могут привести к бесконечным долгам, когда вы будете выплачивать комиссию за продление или вам будут начислять штрафы, а сумма основного долга при этом уменьшаться не будет.

Регуляция деятельности МФО

Рассмотрим основные условия предоставления микрозаймов согласно ФЗ о МФО:

1. Компании предоставляют займы в российской валюте на основании договора микрозайма.
2. Микрофинансовая организация указывает условия займа в правилах предоставления микрозайма, которые утверждаются органом управления компании.
3. Правила предоставления займа находятся в открытом доступе для ознакомления. Здесь должна содержаться следующая информация: порядок подачи и рассмотрения заявки, порядок заключения договора и предоставления графика платежей, дополнительные условия, которые установлены организацией и не являются условиями договора по займу.
4. В договоре может быть предусмотрена выдача целевого микрозайма, что подразумевает контроль за использованием средств и возложение на заемщика обязанности обеспечить такой контроль.
5. В правилах не могут устанавливаться права и обязанности сторон по договору микрозайма. В случае, если в правилах предоставления есть условия, противоречащие договору, применяются условия заключенного с заемщиком договора.

Всегда внимательно изучайте документацию, выложенную в открытом доступе, внимательно читайте общие и индивидуальные условия, и если вам что-то непонятно – задавайте вопросы менеджеру/консультанту компании.

Кроме того, согласно некоторым поправкам еще одного закона об МФО, за незаконное применение словосочетания микрофинансовая организация штраф для юридических лиц может составлять 100 000 – 300 000 руб., за непредоставление правил для ознакомления – 50 000– 100 000 руб.

Обязанности микрофинансовой компании

Согласно ФЗ 151 об МФО компания имеет следующие обязательства перед потенциальным заемщиком:

• разместить правила предоставления микрозаймов в месте, доступном для обозрения, а также в интернете;
• раскрыть информацию о лицах, оказывающих влияние на принятие решения органами управления микрофинансовой компании;
• проинформировать потенциального клиента о том, внесена ли организация в государственный реестр, и по его требованию предъявить копию соответствующего документа (обычно это свидетельство МФО);
• дать полную и достоверную информацию об условиях предоставления займа лицу, подавшему заявление, в том числе это права и обязанности, связанные с получением микрозайма;
• при подаче заявки до подписания договора и получения займа проинформировать об условиях, возможных изменениях по инициативе сторон, платежах, связанных с получением, обслуживанием, возвратом займа и нарушением обязательств;
• гарантировать тайну об операциях, которые осуществляют заемщики МФО;
• соблюдать экономические нормативы согласно закону об МФО 2017 и нормативным актам Банка России;
• исполнять иные обязанности в соответствии с законодательством, правовыми нормами и актами ЦБ РФ, учредительной документацией и условиями заключенных договоров.

Перед тем, как подписать договор на стадии подачи заявки, рекомендуем изучить правила, дополнительные соглашения по займу, график платежей – и задать вопросы, если есть нюансы, которых вы не понимаете. Помните, сотрудники микрофинансовой организации обязаны дать полные достоверные сведения до заключения сделки.

Особенности начисления процентов при просрочке

В 2016 году был пересмотрен закон, сколько МФО могут максимум начислять процентов на сумму непогашенного микрозайма. Лимит по процентам изменился с четырехкратного размера основной суммы долга на трехкратный.

Так с 1 января 2017 года вступил в силу закон об МФО, согласно которому микрофинансовые организации имеют право начислять проценты до достижения трехкратного размера суммы основного долга. При этом компания может начислять комиссию только на непогашенную часть займа.

Итак, каким образом происходит расчет задолженности при просрочке платежа:

1. Начисленные проценты не должны превышать двукратного размера суммы непогашенного долга. С момента достижения долга по процентам двукратного размера от основной суммы задолженности организация не имеет права продолжать начисление процентов. Но с момента частичного погашения основного долга или уплаты процентов начисление комиссии может быть возобновлено.
2. При возникновении просрочки платежа организация вправе также применять штрафные санкции с начислением дополнительных комиссий за неисполнение заемщиком своих обязательств.

Для понимания расчетов, возьмем задолженность (микрозайм или часть микрозайма) 10 000 руб. – это сумма основного долга, проценты по нему не могут быть больше 20 000 руб. (двукратный размер долга по процентам). В итоге общая задолженность составляет 30 000 руб. (трехкратный размер основного долга).

Информация, указанная в пунктах 1 и 2, должна быть указана на первой странице договора займа со сроком возврата не более 1 года – перед таблицей с указанием индивидуальных условий предоставления микрозайма.

В связи с вышеперечисленными обстоятельствами многие микрофинансовые компании продают долги с просрочкой платежей, превышающей 90 дней, коллекторам и агентствам или списывают их. Так происходит, потому что продолжать начислять проценты невыгодно, поскольку организации выплачивают налоги, исходя из начисленных процентов, а не из фактической прибыли – из-за долгов с таким периодом просрочки прибыль значительно снижается.

Лучшие предложения микрозаймов

С 1 января 2017 года действует новый закон о микрозаймах, который существенно изменил механизм работы данных организаций.

Требования к МФО значительно ужесточились. Процентная ставка и срок кредитования теперь регламентируются.

Так, перед выдачей компании обязаны теперь проводить более серьезную проверку заемщиков, выдавать ссуды не более определенной суммы под фиксированную процентную ставку.

С 1.01.2017 года стали действовать следующие ограничения:

• МФО не имеют права начислять клиенту проценты за пользование деньгами после того, как их сумма достигнет увеличенной в три раза суммы основного долга. Стоит понимать, что речь идет только о процентах. Неустойка в виде пени и штрафных санкций за несвоевременную оплату будет начисляться на основании условий соглашения;
• при выходе на просрочку штрафы начисляются исключительно на основную сумму долга. Начисление штрафов должно прекратиться при достижении двукратного размера основного долга;
• эта информация должна быть размещена на первой странице договора с заемщиком.

Однако это не все. ЦБ РФ также ужесточил свои требования к микрофинансовым организациям летом 2017 года. Так, повысились требования по ведению отчетности.

С 2019 года вступают в силу правила, согласно которым один заемщик не может получить более 9 микрозаймов в течение года.

Возможно воспользоваться пролонгацией не более 5 раз в год. В дальнейшем количество возможных обращений в данные организации планируется снижать до 5, а количество пролонгаций до 3.

Закон о микрозаймах предусматривает возможность рассмотрение претензии от клиента в течение 30 дней, но новые требования ЦБ РФ уменьшили этот срок в 2 раза.

Проценты по микрозаймам с примерами расчета

Сегодня максимальный процент по микрозайму по закону регулируется на законодательном уровне и составляет 800% годовых. Закон значительно урезал возможности финансово-кредитных организаций и защитил интересы заемщиков.

Процентная ставка по микрозайму не может быть больше трехкратного увеличения суммы основного долга.

Так, если клиент оформил в МФО 2 тыс. рублей, ему нужно будет вернуть 6 тысяч рублей в виде процентов и 2 тысячи рублей самого основного долга.

Информация об этом обязана находиться на первой странице договора. Она идет сразу после наименования сторон.

При выходе на просрочку, когда заемщик оформил 4 тыс. рублей и ничего не заплатил, с него могут требовать не более 8 тысяч рублей неустойки и 4 тысячи рублей тела долга.

Однако эта норма вступила в силу 1 января 2017 года. Если у заемщика договор был оформлен ранее этой даты и действует в силу просрочки или многократных пролонгаций, он не может подчиняться новым требованиям.⁠

Когда закроют микрозаймы

Это очень прибыльная сфера экономики, которая дает большие поступления в федеральный бюджет. Поэтому на скорое закрытие МФО в России не стоит надеяться.

Главное, нужно понимать, как на практике работают данные организации, чтобы использовать их с выгодой для себя.

Дополнительные требования к МФО

Государство стало вести жесткую политику относительно данных компаний, требуя от них значительно увеличить резерв по просроченным ссудам.

Теперь МФО наравне с банками должны резервировать 100% от суммы задолженности при выходе клиента на просрочку.

Это гарантирует финансовую стабильность организации и уход с рынка компаний, которые не могут обеспечить стабильную работу в рамках действующих законов. Наличие на рынке крупных кредиторов обеспечивает здоровую конкуренцию и естественное снижение ставок для клиентов.

Таким образом, новый закон помогает защитить заемщиков от высоких процентов и регламентирует порядок погашения долга по графику и в случае выхода на просрочку.