Большинство магазинов, которые реализуют дорогостоящие товары, предлагают покупателям оформления кредитов на месте. Купить товар в кредит можно в магазинах бытовой техники, мебели, дорогой одежды, слонах связи и многих других.

Для покупателей это кажется удобной услугой, он прямо на месте может заключить кредитный договор и забрать желаемый товар, заплатив в кассу магазина первый взнос. Да, это удобно, но при этом следует быть крайне бдительным. В этой сфере часто можно встретиться с обманом, как со стороны представителя банка, так и со стороны продавцов магазина.

Читаем товарную выписку

Продажа товаров в кредит всегда начинается с того, что продавец-консультант помогает покупателю определиться с товаром, подобрать сопутствующие аксессуары и дополнительные услуги. После этого продавец составляет выписку и передает ее сотруднику банка. В выписке указывается весь перечень товаров и услуг, которые покупает гражданин.

Часто продавцы лично передают представителям банка этот документ, что должна вас насторожить. Покупатель обязательно должен увидеть выписку, по которой будет формироваться заявка на кредит. Порой там можно обнаружить много чего интересного.

Продавец заинтересован продать как можно больше, особенно в части дополнительных услуг. Это дополнительные услуги, страхование товара и тому подобное. Покупатели часто отказываются от этого, но продавцу нужно продать как можно больше дополнительных услуг, поэтому он просто может включить их в выписку по умолчанию.

Покупатель может и не понять, что сумма его кредита увеличена, эта выписка не входит в комплект документов заемщика после оформления кредитов. В магазинах таким образом могут включаться в выписки и товары, по которым выявлена недостача в магазине. Так продавцы списывают их на тех, кто желает купить товар в кредит, а покупатели об этом и не узнают.

Нужна ли вам страховка?

Представитель банка заинтересован в том, чтобы большая часть кредитных договоров была заключена с применением страхования. Речь о страховании жизни заемщика, его дееспособности, есть также страховка от потери работы.

Если сотрудник банка заключит, например, 95% и выше договоров со страховкой, он получит премию. Именно поэтому заемщик сталкиваются с тем, что им настоятельно советуют воспользоваться данной дополнительной услугой.

Чаще всего покупателей даже не спрашивают нужна им страховка или нет, менеджер просто по умолчанию оформляет кредит с ее наличием. А это делает кредит значительно дороже, страховая премия может составлять 10-20% от суммы кредита, а то и выше.

Если вы не хотите получить договор в включенной в него страховкой, еще при начале оформления скажите об этом представителю банка. Если вы обнаружите заявление на страхование после оформления, то отказаться от него можно будет только путем аннулирования кредитного договора. То есть вам придется отказаться от уже одобренного кредита.

Псевдо рассрочки

Будет неверно говорить о том, что магазины обманывают покупателей, предлагая им рассрочки. Это действительно может быть правдой. Такие акции - совместное предложение банков и магазинов, обычно они проводятся в предпраздничные дни или в период спада продаж.

Но бывают и ненастоящие рассрочки. Если вы увидели предложение о рассрочке и желаете оформить кредит на покупку товара, не поленитесь сравнить цены с другими магазинами. Благо, что сейчас почти у всех имеются телефоны с выходом в интернет, можно просто выйти в сеть и посмотреть цены на том же Яндекс Маркете.

Ненастоящая рассрочка - это завышение центы товара с последующем объявлении о рассрочке. Согласно кредитному договору вы не переплатите, но по факту товар обойдется вам дороже, чем в соседнем магазине.

Ненастоящие подарки от банка

После оформления кредита представитель банка с торжественным видом может вам выдать какой-то подарок. Часто это какая-то финансовая услуга. Например, защита ключей или документов. Если это ключ, то вам дает брелок, на котором есть надпись типа "Позвоните по этому номеру и верните за вознаграждение". Нашедший звонит, получает премию, а владелец ключей получает их обратно целыми и невредимыми.

Вроде как да, удобная услуга, только вот в большинстве случаев это совсем не подарок, стоимость этой услуги включена представителем банка в сумму кредита. Подтверждение этому вы найдете в кредитном договоре, сопоставив сумму, ушедшую в кредит, и стоимость товара. Таким образом вам могут подсунуть разные дополнительные сервисы, которые вы по факту оплатите, но они вам совершенно не нужны.

Вам одобрили, но только на большой срок

Кредит на приобретение товаров не является дешевым, но и по сумме выдачи он небольшой, поэтому заемщик стараются оформить его на как можно меньший срок. Но банку выгодно заключить договор на как можно больший срок, чтобы получить от заемщика побольше процентов.

Представитель банка также получает бонусы за кредиты, оформленные на долгий срок, отсюда покупателям часто врут, что кредит одобрен, но только на большой срок. Например, вы хотели взять его только на 6 месяцев, а вам говорят, что одобрили на 24.

Категорически отказывайтесь от такого предложения, если не желаете переплачивать и бегать потом с досрочным погашением. Если представитель банка также будет категоричен, просто подайте заявку в другой банк. Благо, что в магазинах обычно работает по 2-3 банка и больше.

Купить бытовую технику или любую другую дорогую вещь в кредит проще некуда. Сейчас как происходит, захотел телевизор за 50 тыс. при зарплате в 20 тыс. – без проблем, возьми его в магазине в кредит. Пришел в тот же М-Видео, выбрал любую понравившуюся модель и вперед оформляться в специальный кредитный отдел. Там на выбор сидят сразу несколько кредитных консультантов, берете брошюры с кредитными предложениям и начинаете выбирать для себя лучший.

Какие товары можно купить в кредит непосредственно в магазине? Да практически любые, которые стоят свыше 3-5 тысяч рублей. Но самый ТОП товаров, это конечно бытовая техника, телефоны, компьютеры, мебель. Магазины продают товары в кредит не только непосредственно в самом торговом зале, но также и через интернет.

Постараемся в этой статье дать максимум полезной информации, касаемой выдачи товарных кредитов (кредитов, выдаваемых непосредственно в самом магазине), их еще называют экспресс-кредит. Слово экспресс взято не случайно, оно довольно емко описывает механику получения таких займов, то есть быстро.

Как купить товар в кредит в самом магазине

Рассмотрим технологию покупки товара в кредит непосредственно в магазине. Рассмотрим это на примере уже упомянутой выше сети магазинов М-Видео. Как купить бытовую технику, электронику в кредит? Технология не отличается и в других магазинах, но в этой сети ввиду огромного потока клиентов, продажа товара в кредит отточена до мелочей – сделано всё для того, чтобы клиент был занят только выбором товара. Краткая схема приведена выше. Детально процесс происходит так:

1. Выбор товара . Говорите консультанту, что хотите купить этот товар в кредит. Вам выписывают специальную квитанцию, с которой нужно пройти в кредитный отдел. Часто на ценниках в подобных сетях подписывают сумму ежемесячных платежей, показывая насколько доступен этот товар. Не обольщайтесь, Вам еще предстоит узнать точную сумму переплаты.
2. Выбор банка . Для этого можно ознакомиться с рекламными листовками банков, или расспросить консультантов про условия. На этом этапе нужно узнать полную стоимость покупки с учетом процентов, а также размеры ежемесячных платежей.
3. Заявка на кредит . Для этого предоставляете документы, чаще всего только паспорт, но для верности можно предоставить справку 2-НДФЛ и копию трудовой. Что еще попросят Вас в магазине? Номер телефона работодателя, с которым свяжутся во время ожидания заявки. Также консультант задаст ряд других вопросов – о семейном положении, времени работы и другие. В момент ожидания, служба безопасности банка проверит заемщика на предмет его трудоустройства, связавшись по контактным номерам с работодателем, и изучит кредитную историю. Так что, не стоит думать, что ожидание связано с простым вбиванием данным в программу.
4. Оформление кредита и заключение кредитного договора . Решение о выдаче кредита занимает 10-30 минут. Консультант сообщит Вам решение, а также придет оповещение по номеру телефона. Далее изучаете стандартный договор, подписываете. Получаете один из его экземпляров на руки, и с ним график ежемесячных платежей.
5. Получаете товар . На кассе оплачиваете первоначальный взнос и далее идете получить товар.

Отметим, что в небольших магазинах нет специального кредитного отдела. Чаще всего, они отправляют в один из крупных магазинов или напрямую в банк. Случай из жизни: оформление кредита на покупку дубленки в меховом магазине было оформлено в одном из филиалов сети магазинов бытовой техники и электроники DNS.

Как оформить покупку товара в кредит через интернет-магазин (не выходя из дома)

Также, покажем схему на примере М-видео. Технология не сильно отличается от оффлайного метода, разве что основные события будут разворачиваться в интернете и у Вас в прихожей, когда приедет курьер с документами. К онлайн-кредиту стоит подготовиться заранее – потребуются копии паспорта страницы с фото и с регистрацией.

Как оформить покупку товара в кредит через интернет?

1. Также, выбираете товар на сайте . И выбираете вариант покупки «Кредит Онлайн» (на других сайтах по-другому называется). В разных магазинах есть различные ограничения на покупку товара, например в том же М-Видео, это минимальная цена товара 3 тыс. рублей, ограничение на количество покупаемых товаров.
2. Заполняете онлайн анкету . Здесь же нужно будет выбрать кредитную программу банка и при желании рассчитать свои платежи. Вписываете свои паспортные данные и другие сведения в анкету. По указанным в анкете номерам работодателя, также как и при оформлении кредита в самом магазине, будет осуществлена проверка.
3. Отправляете заявку , нажав кнопку «Отправить» и ждете несколько минут. В М-Видео и других крупных сетях, есть специальный таймер, который показывает, сколько осталось минут до рассмотрения заявки. (Чего только не сделают ради конвейерной выдачи кредитов). Спустя некоторое время получите уведомление на экране компьютера о решении по кредиту.
4. Ждем курьера с договором и с товаром . После положительного решения по кредиту, с Вами свяжется сотрудник магазина для уточнения адреса и времени доставки. В оговоренное время приезжает курьер с товаром, и с кредитным договором. Изучаете его, подписываете, забираете одну копию себе вместе с подготовленным графиком платежей, даете курьеру первоначальный взнос, и получаете товар как при обычной курьерской доставке.

Важный момент: Если доставка платная – то она не входит в стоимость кредита, ее нужно оплачивать отдельно.

Альтернатива товарным кредитам

Для экономии времени товарные кредиты как нельзя лучше подходят для желанной покупки. Однако, только на таких товарных займах, свет клином не сошелся. Есть еще и другие варианты покупки товара в кредит.

Кредит наличными в банке . Тот же самый кредит, только в другой упаковке. Сначала нужно взять кредит в банке, а потом спокойно купить необходимую вещь в магазине.

Преимущества:

• ниже процентная ставка. Условия по потребительским кредитам наличными более прозрачны и выгодны чем товарные кредиты в магазинах. Это касается не только процентной ставки, но также и суммы и максимального срока кредита.
• отсутствие 3го участника в сделке, как в случае с товарным кредитом. Это избавляет от головной боли в случае возврата товара в магазин.

Недостатки:

• это дольше. Если есть возможность подождать лишнюю неделю, то стоит, пожалуй, попробовать взять кредит наличными.
• более сложная процедура получения такого кредита. Это справки, заполнение анкет и ожидание.

Оплата кредитной картой

Преимущества

• дешевле. Если уложиться в льготный период, то можно вообще не платить проценты. А если у Вас Альфа-банка или , то можно вообще 100 или соответственно 120 дней не платить никаких процентов.
• простота покупки. Один раз оформленная кредитка даёт возможность быстро совершать любые покупки в магазинах.
• также отсутствует 3ий участник в сделке.

Недостатки

• большие проценты если не уложиться в льготный период. Льготный период большинства кредиток составляет 50-55 дней и это при условии правильно выбранной даты покупки. Если долг не погашен в течение льготного периода, то процентная ставка будет сопоставима со ставкой по товарному кредиту.
• здесь надо правильно подгадать дату покупки, чтобы льготный период был максимальный. Может получиться так, что льготный период будет составлять всего 15-20 дней.
• ограниченность суммы. Многие кредитки имеют установленный лимит 50 тысяч. Это может стать препятствием для покупки товара выше этой суммы, ведь придется идти в банк, повышать кредитный лимит.

Кстати, на рынке сейчас активно продвигаются карты рассрочки. Они предлагают покупку товара в кредит, при котором проценты уплачивает МАГАЗИН, а не как обычно происходит — владелец карты. Карты рассрочки сейчас в России три — , и .

Что лучше – оформить кредит непосредственно в магазине или получить сначала наличные в банке или заплатить кредиткой каждый решает сам. Мы лишь описываем технологию и те подводные камни, которые могут встретиться на пути.

Поговорим о рассрочке

Это также можно считать альтернативой в ряде случаев, но, крупные магазины по факту ее не предоставляют. Здесь на лицо сильное влияние маркетинговых инструментов, которые пишут, что на товар действует рассрочка, а на самом деле происходит покупка в кредит.

Кредит или рассрочка — что лучше

Что лучше – взять товар в магазине в кредит или в рассрочку? Вообще в законодательстве нет такого понятия как «рассрочка» , это такой обывательский термин, описывающий процесс разделения оплаты товара по времени. Кредит – это тоже, по сути, рассрочка.

В обыденной жизни считается, что рассрочка в магазине – это договор купли-продажи между покупателем и самим магазином с возможностью оплаты товара частями без лишних посредников. В этой схеме отсутствует банк со всеми вытекающими отсюда обстоятельствами.

Преимущества классической рассрочки по сравнению с товарным кредитом очевидны:

• минимальные проценты, а иногда и вообще их отсутствие. Если банки ориентируются на ключевую ставку ЦБ, то магазины ставят свою собственную ставку, а иногда и просто не ставят, считая приоритетным лишь продажу товара.
• отсутствие 3го участника – банка, упрощает процесс общения между участниками сделки. Это также облегчает и процедуру возврата товара.
• простота оформления рассрочки. При условии, что магазин предоставляет именно рассрочку, а не завуалированный товарный кредит, то процесс оформления проще. В этом случае, к примеру, не смотрят кредитную историю.

Но есть и недостатки:

• редкость предложений. Магазинам гораздо проще не возиться с самостоятельно выданным займом, а переложить это на плечи банка. Поэтому, в подавляющем большинстве случаев предлагают именно товарный кредит, но, так упакованный маркетологами, что простому покупателю и не определить разницу.

В продолжение этого «минуса», почему магазинам не выгодно давать рассрочки. Это — задержка оборотных средств. В случае магазинных кредитов – банк перечисляет средства за товар магазину, и магазин спокойно распоряжается этими деньгами на покупку новой партии товара, как будто если покупатель внес их через кассу. Когда магазин самостоятельно даёт классическую рассрочку, он лишает себя значительной части оборотных средств.

• ограниченность по срокам. Рассрочка крайне редко бывает больше чем на год. Поэтому, если в магазине предлагают якобы рассрочку со сроком больше 12 месяцев – Вам предлагают кредит.

Если Вам всё-так удалось купить товар в рассрочку, то рекомендуем обратить на один существенный момент:

Договор о рассрочке (он же договор купли-продажи с отложенными платежами) составляется самим магазином по своим собственным, УДОБНЫМ именно ему, условиям и правилам. Тот же банковский договор кредита, как никак, является стандартным, и деятельность банков тщательно регулируется Центробанком России. В договоре о рассрочке надо уточнить, как именно будут регулироваться отношения в случае ремонта и возврата товара. Также стоит выяснить, нет ли в подобном документе, «специальных условий» или обязательств, которые могут стать для Вас в будущем причиной лишних трат и проблем.

Как магазины «спелись» с банками и предлагают кредиты под видом рассрочки?

Маркетинговые хитрости не знают границ. Один из примеров, когда кредит предлагают как рассрочку это использование таких рекламных слоганов вроде «Беспроцентная рассрочка» или просто «Рассрочка 0/0/24» .

Поэтому, если при оформлении якобы рассрочки выясняется, что будет взята дополнительная комиссия, страховка, предложен большой срок платежей или даже банально предложат «оформить рассрочку через банк» — то тут Вы сами должны догадаться, что предлагает магазин.

Как еще заманывают клиентов для оформления кредита? Например, схема «скидка при покупке в кредит» , суть ее в следующем: магазин предлагает скидку покупателю как раз сопоставимую с переплаченными процентами. Банк зарабатывает свои проценты, магазин продаёт товар, а клиент покупает вещь «как бы» дешевле.

Другой вариант, более хитрый – товар стоит выше среднего, и висит надпись «беспроцентная рассрочка» или «беспроцентный кредит» . Эти самые проценты, которых вроде бы нет, уже учтены в завышенной цене товара. Так что, не думайте, что банк останется с пустым карманом.

На этом всё, будем рады Вашим комментариям. В следующей статьи напишем как вернуть товар, купленный в кредит

Не секрет, что предоставление товара в кредит или в рассрочку увеличивает продажи. Особенно в условиях снижения покупательской способности, вследствие высокой инфляции и снижения стоимости национальной валюты, которые приводят к удорожанию товаров.

Получить максимум из такого инструмента как выдача кредита непосредственно в точке продаж (POS-кредитование) помогает сервис С-Point , разработанный и обслуживаемый кредитным брокером «Кредитный Отдел» .

Высокая эффективность этого решения обусловлена тем, что:

• Заявка на кредит или рассрочку отправляется одновременно всем банкам-партнерам (более десяти), что увеличивает вероятность получения кредита и предоставляет возможность выбора более удобного/выгодного для клиента кредитного предложения.
• Все процессы полностью автоматизированы, это позволяет сделать процесс получения кредита быстрым и легким. В результате увеличивается вероятность того, что клиент воспользуется предложением магазина, а магазин сумеет обслужить всех желающих.
• Весь процесс от заполнения анкеты до завершения оформления документов по выбранному варианту кредита занимает в среднем менее 30 мин.

Как это работает в розничном магазине

При заключении договора на обслуживание сервисом С-Point магазин выбирает способ оформления заявки на кредит или рассрочку: с заполнением сотрудником магазина краткой анкеты или полной (в дальнейшем свой выбор можно будет изменить).

В случае заполнения полной анкеты, сотрудник магазина с помощью кредитного калькулятора рассчитывает стандартные условия в соответствии с характеристиками планируемой покупки и пожеланиями клиента, полностью оформляет заявку и отправляет ее банкам-партнерам. В течение 5-10 мин. поступают ответы от банков, клиент выбирает наиболее подходящий для него вариант, продавец распечатывает соответствующие выбранному варианту документы, а клиент их подписывает.

В случае заполнения краткой анкеты, сотрудник магазина заполняет всего несколько полей: ФИО клиента, номер его телефона, паспортные данные. После чего заявка поступает в колл-центр, оператор которого тут же перезванивает клиенту для согласования базовых условий и полного заполнения заявки. Затем, уже от оператора колл-центра, заявка направляется в банки-партнеры. Далее в процесс снова включается сотрудник магазина, который, исходя из полученных ответов банков, помогает клиенту выбирать оптимальный для него вариант. Дальнейшие действия аналогичны - распечатываются и подписываются документы.

Если у организации существует внутренняя потребность в распределении потока клиентов, то это возможно реализовать в С-Point путем настройки кредитного портфеля.

Также возможны и другие настройки под индивидуальные требования партнера. Можно настроить состав банков-партнеров, набор кредитных продуктов, автоматический расчет кредитных условий, дополнительный сервисы (например, sms-информирование), кросс-продажи дополнительных продуктов и услуг (например, страховые услуги или подарочные карты) и т.д.

Информационная и техническая поддержка, а также колл-центр сервиса С-Point работают круглосуточно.

Банки-партнеры «Кредитного Отдела», брокера и разработчика ПО/сервиса С-Point :

Сервис может использоваться в любой торговой точке или сети вне зависимости от ее размера. Среди ритейлеров и провайдеров услуг, которые уже используют программное обеспечение компании «Кредитный отдел» :

Подключение к сервису включает: обучение сотрудников, присвоение персональных доступов, тестовый вход. Все это занимает в среднем не более 2 часов.

E - commerce

Для интернет-магазинов реализован аналогичный сервис - Credit Line . Реализуется он с помощью модуля устанавливаемого на сайт интернет-магазина и позволяющего оформить покупку в кредит/рассрочку. При этом расчет основных условий кредита клиент интернет-магазина осуществляет с помощью встроенного кредитного калькулятора.

В начале сотрудничества также необходимо выбрать режим работы с заполнением на сайте интернет-магазина краткой или полной анкеты. В случае с краткой анкетой - форма на сайте содержит поля только для контактной информации (ФИО, телефон, e-mail), а дальнейшая обработка заявки осуществляется оператором колл-центра, который связывается с клиентом в течение 2-5 мин. после отправки заполненной формы.

В случае с полной анкетой, клиенту будет необходимо заполнить сразу полную форму на сайте интернет-магазина. Оператор колл-центра перед отправкой заявки в банки перезванивает клиенту для ее подтверждения.

Заявка на кредит, как и случае с розничным магазином, отправляется сразу во все банки-партнеры. Благодаря возможности тесной интеграции сервиса Credit Line с CRM интернет-магазина, его сотрудники могут отслеживать текущий статус заявки на кредит и резервировать товар с момента оформления заявки, осуществлять отгрузку товара сразу, как только заявке будет присвоен статус «Кредитные документы подписаны», а также отслеживать промежуточные этапы.

Общая схема взаимодействия в этом случае схематично изображена ниже.

Документы для подписания доставляются клиенту специальной службой сервиса Credit Line . Процесс доставки занимает некоторое время. Но клиенту можно предоставить возможность получить товар и до подписания бумажных документов. Для этого можно также подключить сервис PayLate, в котором деньги по одобренному кредиту перечисляются интернет-магазину еще до подписания клиентом бумажных документов (после принятия клиентом оферты сервиса электронным способом). В этом случае от клиента помимо заполнения анкеты требуется отправка скан-копии паспорта и прохождения процедуры видеоидентификации.

Сервисы С-Point (для розничной торговли) и Credit Line (для интернет-магазинов) - созданы и поддерживаются кредитным брокером «Кредитный отдел» , годовой объем оформленных кредитов которого составляет 40 млрд. руб.

Приобретение определенного оборудования, товаров для последующей продажи – это важные направления деятельности компаний для повышения уровня прибыли. Крупные предприниматели и представители малого бизнеса открыто стремятся к тому, чтобы закупать больше продукции для последующей реализации по другим ценам. Но крупная закупка без финансовой помощи кредиторов не всегда возможна. Поэтому юридические лица и индивидуальные предприниматели часто обращаются в банки, которые выдают кредит на закупку товара. Не нужно путать этот вариант финансирования с товарным кредитом. Последний предоставляется непосредственно в торговой организации, где клиент хочет что-либо приобрести.

Особенности финансирования на приобретение товаров

Для получения денежных средств на покупку определенной продукции юридические лица должны заполнить заявление-анкету в выбранном банке и предоставить перечень утвержденных документов. Рассчитывать на одобрение могут лишь организации, которые существуют на рынке не менее двенадцати месяцев. Для рассматривания заявки нужно будет предъявить кредитной комиссии не только учредительные документы и их копии, но и доказательства хороших показателей ликвидности существующего бизнеса. Данные о материальных активах, финансовая и отчетная документация – все это потребуется для получения кредита под закупку товара.

Возраст заемщика не может быть меньше двадцати пяти лет. Также могут потребоваться проверенные и платежеспособные поручители. Банковские компании с недоверием относятся к молодым представителям малого бизнеса, которые не имеют достаточно опыта ведения деятельности на современном рынке. Кредитные эксперты могут отказать в выдаче ссуды, если сочтут бухгалтерскую документацию предприятия, не соответствующей их представлениям о благонадежности.

Целевой кредит на закупку товара является разовой процедурой, в результате проведения которой денежные средства поступают на банковский счет юридического лица. Погашение осуществляется в конце каждого расчетного месяца равными или дифференцированными платежами в зависимости от договоренности с кредитором.

В некоторых городах работают специальные комитеты, предоставляющие гранты молодым предпринимателям в рамках программы государственной поддержки. Функционируют и региональные фонды микрофинансирования, которые предлагают льготные займы представителям малого бизнеса с опытом работы менее одного года.

Что предлагают банки?

И другие финансовые компании разрабатывают свои предложения относительно выдачи кредитов под закупку товаров. К примеру, Росгосстрах Банк выдает денежные средства в размере до трех миллионов рублей на три года под 15,7 процентов годовых. Но процентная ставка может меняться в зависимости от суммы и индивидуальных особенностей сделки, от платежеспособности заемщика. В процентные ставки меньше. Они начинаются от 12,5% годовых при условии, что потенциальные клиенты привлекут одного или двух благонадежных поручителей.

Компания ВТБ-24 предлагает сразу три варианта:

• Инвестиционный.
• Целевой.
• Оборотный кредит.

Примерный диапазон процентных ставок в указанной компании – от 10,9 до 11,2% в год. При отличных показателях платежеспособности предприниматели могут претендовать на сумму до ста тысяч долларов без предоставления залога и поручительства. Итоговое решение кредитно-финансового учреждения обычно принимается в течение двух недель. Но проверка бизнеса потенциального клиента может затянуться до нескольких месяцев.

Количество отказов по бизнес-кредитам составляет примерно сорок процентов от общего числа совершенных сделок. Если за последние двенадцать месяцев компания-заемщик демонстрировала высокие показатели прибыли, отношение кредитора может быть более лояльным. Наличие залога и поручителей ускорит процесс оформления займа и повлияет на его окончательное решение.

Но в последнее время банковские компании стараются лояльно относиться к предпринимателям и предлагают интересные программы по кредитам на оптимальных условиях. К примеру, в Сбербанке действуют разные программы финансирования, которые предусматривают пополнение оборотных запасов клиентов под 12-14% годовых. Для открытия кредитной линии в указанной организации нужно предоставить документы о годовом доходе в размере 400 миллионов рублей. Если представители малого бизнеса и предприниматели соответствуют подобным требованиям, они могут рассчитывать на льготные условия и ежегодный процент в размере 10,7%.

При выборе банковского учреждения для получения кредита на закупку товара необходимо учесть основные требования компаний, предъявляемые к потенциальным клиентам.

Кредитный продукт - это конкретный вид кредита коммерческого банка, который создается исходя из кредитной политики банка и представляет собой подсистему кредита, включающий временные и количественные характеристики, базирующиеся на потребительских предпочтениях клиентов.

Кредит - это более широкое понятие, которое формирует определение исходя из принципов теории кредита: платности, срочности и возвратности. К кредитам коммерческого банка можно отнести следующие: кредит без обеспечения, кредит под залог, кредит под поручительство и т.д., а к кредитным продуктам следует отнести как розничные кредитные продукты (потребительский кредит, автокред, ипотека и т.д.), так и корпоративные кредитные продукты (факторинг, банковская гарантия, овердрафт и т.д.).

Можно привести примеры кредитов в Россельхозбанке:

• 1. Ипотека с государственной поддержкой. (Приложение 1)
• 2. Кредит на покупку нового авто с государственной поддержкой.(Приложение 2)
• 3. Автокредит.(Приложение 3)
• 4. Кредит на любые цели. (Приложение 4)
• 5. Карта хозяина (кредитная карта с функцией CashBank) (Приложение 5)

Главные особенности кредитов «Россельхозбанка» заключаются в сниженной ставке. Кроме того, финансовое учреждение предлагает своим клиентам достаточно лояльные условия погашения долга - при необходимости заёмщик может рассчитывать на специально установленный льготный период.

Финансовое учреждение выдаёт кредиты на различные цели:

Погашение сезонных затрат;

приобретение необходимых материалов и оборудования;

• -ремонт жилых и хозяйственных построек;
• -покупку семян, рассады и прочих материалов;
• -приобретение запчастей и ремонт техники;
• -уплату аренды и прочие.

Правильная организация бухгалтерского учета и документооборота в учреждениях банков непосредственно влияет на состояние бухгалтерского учета предприятий и организаций. Учреждения банков ежедневно составляют лицевые счета аналитического учета и выдают клиентам выписки (копии) из этих счетов, в которых отражены все выполненные за день расчетные, кредитные, кассовые и другие денежные операции. Такие выписки служат основанием для отражения в учете предприятий, организаций и учреждений всех банковских операций.

Основная доля операций, осуществляемых в банке - операции, связанные с движением денежных средств, платежей и расчетов. Это предопределяет особые требования к их документальному оформлению, организации документооборота, хранению документов, учету и отчетности банка.

Консультирование по банковским операциям

Банк по желанию клиента окажет помощь по возникающим вопросам в процессе сотрудничества, а также предоставит услуги по консультированию в финансовой и банковской сферах.

К консультационным услугам в банковской сфере относятся:

• 1. порядок открытия и ведения расчетных, текущих и иных счетов;
• 2. правила ведения кредитных, депозитных, расчетно-платежных и кассовых операций и наиболее целесообразных вариантах их применения;
• 3. операции с ценными бумагами и иностранной валютой.
• 4. оформление банковских расчетно-платежных документов и д.р.
• 5. Банк по желанию клиента оказать содействие в финансовых вопросах планируемого проекта.
• 4. Ценовая политика банка при реализации банковских продуктов

Ценовая политика банка - установление цен на различные банковские продукты и их изменения в соответствии с изменением рыночной конъюнктуры.

Объектами ценовой политики банка являются процентные ставки, тарифы, комиссионные, премии, скидки, а также минимальный размер вклада.

В зависимости от обстоятельств, банки используют следующие методы ценообразования, которые могут быть разделены на 3 основные группы, в зависимости от того какие факторы в большей степени при установлении цены принимает во внимание банк:

• 1. Затратные методы (при ориентации на собственные издержки)
• 2. Рыночные методы (при ориентации на конъюнктуру рынка).
• 3. Параметрические методы (при первостепенном учете нормативов затрат на технико-экономических параметр продукции)

Затратные методы ценообразования предполагают расчет цены в продаже банковского продукта путем прибавления к издержкам на его производство(процентным, переменным или полным) некое определение величины называется -моржей.

Наиболее часто расчеты проводятся на основе процентных издержек, что связано со сложностью определения для банка предельных, переменных и полных издержек. В качестве базиса для расчета процентных издержек банком может приниматься либо её часть (целевые ресурсы или ресурсы соответствующей срочности). Важным моментом при этом являются необходимость учета обязательных резервов, депонируемые коммерческими банками в центральном банке РФ.

Ценообразование в современном коммерческом банке:

• 1. Непрозрачные для потребителя схемы ценообразования на банковские продукты (на ряду с процентами взымаются различные комиссии).
• 2. Высокий размер процента моржи банка (она даже без учета комиссий превышает ставки по вкладам и депозитам)
• 3. Высокий разброс процентных ставок и комиссии между банками (по депозитам и вкладам он достигает 3-4 %, по кредитам юридическим лицам 10-12%, по потребительским кредитам свыше 30%).
• 5. Осуществление продажи банковских продуктов и услуг. Разработка стратегии продвижения продукта на рынок, а также разработка конкурентного коммерческого предложения и осуществления послепродажного обслуживания

Основные методы продажи банковских продуктов: существуют несколько методов направленные на развитие отношений с корпоративными клиентами и продажу им банковских услуг:

1) Метод заранее отработанного подхода.

Метод заранее отработанного подхода используется при формировании спроса клиента, особенно потенциального, на несложные банковские услуги. Применяется в процессе привлечения потенциальных клиентов либо в момент открытия расчетных счетов новым клиентом. При этом подходе заранее составляется рассказ об услуге, готовятся фразы, слова, которые убедительно подействуют на клиента. Презентация проводится по подготовленному сценарию и проходит через следующие ступени: Внимание- Интерес -Желание -Убеждение -Действие.

Особенность этого метода заключается в том, что однажды подготовленную презентацию можно успешно тиражировать, внося в ее отдельные стадии новые привлекательные для клиента элементы. Этот метод успешно могут применять начинающие менеджеры.

2) Метод, основанный на удовлетворении имеющихся нужд и запросов клиентов.

Во-первых, когда клиентом и менеджером уже установлены доверительные партнерские отношения и менеджер располагает информацией о деятельности клиента, о проблемах, которые его волнуют;

Во-вторых, когда клиент относится к определенной группе предприятий с одинаковым профилем и потребностями.

Использование этого метода предполагает внимательное изучение деятельности предприятия, его финансовой и кредитной истории, планов развития и производства и т.п. Зная бизнес клиента, состояние дел на предприятии, персональный менеджер четко устанавливает изменение потребности и предлагает вариант решения.

Достоинство этой классификации состоит в том, что она является основой составления как коммерческого предложения клиенту, так и подготовки презентации. На практике наличие заранее разработанной классификации упрощает процесс личной продажи и помогает менеджеру обосновать ценность услуги.

3) Метод формирования нужд и запросов клиента

Этот метод является наиболее сложным и требует особого мастерства и знаний. Сначала с помощью умело сформулированных целенаправленных вопросов и активного выслушивания ответов менеджером выявляются истинные интересы и потребности бизнеса клиента. Это достигается за счет использования технологии открытых и уточняющих вопросов, приемов подачи позитивного сигнала или приемов рефлексного слушания. Затем с помощью приема резюмирования формулируется проблема и предлагается вариант ее решения.

Общее правило, используемое при любом из этих методов, состоит в том, что рассказывая об особенностях услуг, менеджер акцентирует внимание клиента на выгодах и ценностях, которые последний получит, если ими воспользуется.

Цель использования этих методов удовлетворяет потребности бизнеса клиентов, оперативное решение их вопросов и как следствие,- увеличение объема продаж банковских продуктов, услуг и увеличение доходов банка.

Методы продажи банковских продуктов основывается на потребностях важных для бизнеса клиентов:

экономических- доход, прибыль, экономия затрат или время, и так далее;

Психологических- безопасность, удобство, уверенность, надежность, хорошего отношения; социальных-престиж, практичность

Мотивы приобретения одной и той же услуги у разных клиентов разные.

Как правило на принятие решений влияют несколько мотивов, один из которых в маркетинговых исследований имеет понимание и учет и мотивация людей.

Роль маркетинга сводится к изучению рациональных и эмоциональных мотивов клиента, из всех побудительных факторов, которые определяет принятие клиентурой решений в отношении банковских продуктов и услуг.

На практике маркетинг включает в себя локальные стратегии деятельности фирмы на целевых рынках с использованием необходимых элементов комплекса маркетинга. При этом для каждого сегмента рынка должны быть определены новые продукты, цены, методы продвижения продуктов и каналы распределения. Разновидностями локальных стратегий маркетинга являются:

У стратегия «проталкивания» - деятельность фирмы, направленная на ускорение движения продукта через каналы распределения К конечным потребителям. В основе этой стратегии лежит использование методов персональной продажи и стимулирования торговли;

• стратегия внедрения на рынок - расширение деятельности фирмы путем увеличения объема сбыта существующих продуктов без каких-либо их изменений на освоенных сегментах рынка, за счет снижения цен на них, увеличения затрат на рекламу, расширения сбыта и привлечения потребителей, которые ранее приобретали продукты конкурентов;
• стратегия «вытягивания» фирмы -использование методов продвижения продукта (прежде всего, рекламы и стимулирования потребителей), адресованных конечным потребителям;
• стратегия диверсификации -развитие фирмы путем расширения деятельности за рамки существующих продуктов и рынков;
• стратегия развития продукта- определение главного принципиального направления расширения деятельности предприятия путем предложения модифицированных или новых продуктов на освоенных сегментах рынка и т. д.

Наиболее часто при продвижении продукта применяются стратегии проталкивания и вытягивания.

Стратегия проталкивания предполагает деятельность по продвижению, адресованную только представителям распределительной системы, следующим в канале распределения сразу же за производителем, с целью предложить им «довести» продукт до конечного потребителя. В свою очередь, каждый последующий участник канала распределения продвигает данный продукт следующему участнику. При этом могут быть несколько оптовых и розничных звеньев на пути Движения продукции к потребителю.

Стратегия вытягивания направлена на продвижение продукта, адресована конечным потребителям, которые при желании купить Продукт начинают его требовать от представителей распределительной системы, которые, в свою очередь, обращаются к производителю. Процесс «вытягивания» протекает наиболее быстро и эффективно, если потребитель может приобрести продукт, минуя посредников, или Когда канал распределения действует как ВМС, в которой информация является общей и проводится согласованная коммуникационная Политика.

Большинство отечественных предприятий используют комбинацию этих двух стратегий. Для того чтобы добиться скоординированных Действий в области коммуникационной деятельности, нужно решить ряд организационных и методических вопросов. Если в организации вопросами маркетинговых коммуникаций занимаются несколько сотрудников, работающих в различных подразделениях, то лучше их объединить и подчинить руководителю, полностью отвечающему За всю деятельность в области продвижения продуктов.