Сложная экономическая обстановка в стране отразилась на платежеспособности многих российских граждан. Особенно непросто сейчас тем, кто еще до кризиса набрал валютных займов. Выплачивать такие кредиты при нынешнем курсе очень сложно и сами банки это прекрасно понимают. Нестабильность в экономике привела к значительному росту количества просрочек, в связи с чем в последнее время большой актуальностью пользуется такая услуга, как реструктуризация кредита. Правда, кризис заставил финансовые учреждения пересмотреть эту услугу и внести в нее некоторые изменения. В этой статье мы выясним, как проводится реструктуризация кредита в 2015 году.

В настоящий момент на государственном уровне еще не был принят закон о реструктуризации кредитных долгов, тем не менее любая банковская организация может исходя из собственной политики самостоятельно предоставлять своим клиентам подобную возможность. Главная задача реструктуризации кредита заключается в том, чтобы максимально сократить материальную нагрузку на заемщика, тем самым предотвратив возникновения просрочек. Ведь банк не меньше клиента заинтересован в том, чтобы кредит был выплачен в полном размере без возникновения просрочек, а потому реструктуризация долгов по кредитам предполагает выгоду для обеих сторон заимствования. Чтобы условия кредитования были пересмотрены, клиенту необходимо лично посетить офис финансового учреждения и подать официальное заявление.

Реструктуризация кредита будет доступна тем гражданам, чье финансовое положение не позволяет выполнять долговые обязательства на прежних условиях. Также данной услугой смогут воспользоваться заемщики, уже имеющие задолженности по кредитам, при этом причиной образования долга, опять-таки, должно стать ухудшение материального положения. Процедуру реструктуризации следует осуществлять в той банковской организации, где и был получен проблемный заем. Есть несколько форм реструктуризации, позволяющих уменьшить кредитную нагрузку и тем самым дать заемщику возможность выполнять долговые обязательства. Одной из самых распространенных на сегодняшний день является займа, смысл которой заключается в продлении периода заимствования. Благодаря увеличению срока погашения кредита, величина обязательного платежа уменьшается. Правда, здесь имеется один существенный недостаток - продление срока кредитования приводит к увеличению итоговой переплаты.

Не менее распространенной формой реструктуризации в 2015 году являются . Получить подобную отсрочку пытаются многие заемщики, испытывающие сложности с выплатой кредита, однако далеко не все банки соглашаются предоставить клиенту кредитные каникулы. Впрочем, даже если банк согласится на подобную уступку, не стоит слишком радоваться. Дело в том, что данная форма реструктуризации подразумевает отсрочку лишь на возврат тела займа, то есть, проценты по кредиту заемщику придется выплачивать и на протяжении действия кредитных каникул. Существуют и другие формы реструктуризации. Например, может добиться в рамках этой услуги списания штрафных санкций, составления индивидуального графика выплаты долга, уменьшения процентной ставки, изменения валюты займа, что особенно актуально сейчас.

Как было сказано ранее, сложнее всех в 2015 году пришлось тем людям, которые ранее брали солидные займы в иностранной валюте. Все мы прекрасно знаем, что сегодня происходит с рублем, а потому несложно понять, насколько ухудшились дела валютных заемщиков. Колебания курсов привели к довольно существенному увеличению суммы долга. Особенно нелегко тем заемщикам, которые получают доход в рублях, а кредит выплачивают, например, в долларах или евро. К сожалению, таких людей очень много и ничего удивительного в этом нет, ведь ставки по валютным кредитам значительно ниже и стремясь сэкономить, многие отдавали предпочтение займам в иностранной валюте, не задумываясь о возможных последствиях. В итоге некоторые россияне сейчас обращаются в банк, с просьбой провести реструктуризацию валютного кредита. Смысл этой услуги заключается в оформлении заемщиком нового кредита, только теперь в отечественной валюте. При этом новый кредит используется для погашения старого, валютного займа. Данная форма реструктуризация представляет собой оформление нового кредита, в связи с чем заемщик должен вновь заняться сбором необходимого пакета документов.

Прежде чем отправиться в офис банковской организации и подать заявку на реструктуризацию, заемщику необходимо предпринять ряд некоторых действий. Прежде всего, нужно еще раз внимательно прочитать кредитный договор. Как правило, реструктуризация кредита является хорошим решением для заемщика, однако бывают и исключения из правил. В некоторых случаях банковские организации предлагают довольно не выгодные условия реструктуризации. Более того, действующий кредит может быть даже более выгодным, нежели реструктуризация, и чтобы определиться какой вариант лучше выбрать, заемщику необходимо потратить некоторое время на подсчеты. Также бывают ситуации, когда среди всех программ финансового учреждения не присутствует реструктуризация долгов по кредиту. В данном случае имеет смысл рассмотреть вариант с рефинансированием, то есть обратиться за помощью в другой банк.

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш

В условиях экономической нестабильности перед большинством заемщиков встала проблема выполнения кредитных обязательств. Особенно остро это коснулось потребителей валютных продуктов. Ожидаемый закон о реструктуризации валютных кредитов в 2015 году так и не был принят правительством. Несмотря на это банковские учреждения вправе индивидуально пересматривать и изменять условия действующей ссуды клиента – проводить реструктуризацию.

Главная цель реструктуризации – уменьшение кредитной нагрузки потребителя. Для изменения действующих условий займа следует обратиться к кредитору с соответствующим заявлением. При этом необходимо учитывать, что главными основаниями проведения реструктуризации являются:

• существенное ухудшение материального положения заемщика;
• обязательное наличие задолженностей по выплате (просрочка/неустойка/штрафы и т.п.).

Также следует учесть, что процедуру возможно провести лишь в той финансовой организации, которая предоставила заем (только при наличии соответствующего продукта).

Принято различать следующие возможные варианты изменения основных условий займа:

1. Пролонгация договора – увеличения срока по ссуде. В результате дает уменьшение суммы ежемесячных платежей, однако увеличивает размер переплат.
2. Предоставление «каникул по кредиту» - отсрочка погашения тела/процентов займа.
3. Изменение очередности гашения платежей (введение индивидуального графика платежей).
4. Списание штрафов/пени.
5. Снижение ставки/размера ежемесячных платежей.
6. Предоставление заемщику возможности оплаты валютной ссуды в рублевом эквиваленте, рассчитанном по льготному (внутреннему) курсу банка.
7. Изменение основной валюты займа (конвертация).

Процедура перевода валюты кредита – оформление новой целевой ссуды (рублевой) для покрытия валютной. Предоставление займа осуществляется на условиях (срок/ставка/размер и т.д.), действующих на момент заключения. Заемщику при таком способе реструктуризации предстоит пройти процедуру получения нового кредитного продукта. Для чего понадобиться:

• подать анкету-заявку;
• собрать и предоставить полный комплект документации (доходы/имущество/занятость и т. д.);
• доказать платежеспособность.

Реструктуризация валютных ипотечных кредитов в 2015 году

В апреле 2015 года правительством РФ принято постановление (№373 от 20.04.2015 г.) по основным условиям оказания помощи заемщикам, оформившим валютные жилищные ссуды (ипотеку). В документе указаны категории потребителей, которые имеют право на помощь:

• семьи: молодая /с 2-мя и более детьми / имеющие детей-инвалидов;
• инвалиды;
• участники/ветераны боевых действий;
• заемщики, воспользовавшиеся субсидиями для приобретения жилья в ипотеку (участники программ улучшения условий проживания);
• работники гос/муниципальных структур, предприятий: градообразующих / оборонной промышленности / академии наук.

Рассчитывать на пересмотр условий ипотеки по программе заемщик может только в случае, если общий семейный доход снизился более чем на 30% (за последние три месяца).

Кроме этого указаны определяющие критерии для возможности реструктуризации:

• ссуда оформлена до окончания 2014 года;
• задолженность платежей по займу (просрочка) – от 30 до 120 дней;
• отсутствие судебный тяжб/арестов на предмет ипотеки.

1. Перед обращением к кредитору с заявкой на реструктуризацию - необходимо определиться с ее формой и условиями, которые в дальнейшем позволят . Учтите, подписывая изменения / дополнительное соглашение к основному договору, заемщик дает гарантии осуществления выплат по кредиту без задержек. Поэтому в случае нарушений – рассчитывать на дальнейшее снисхождение кредитора и предоставление новых вариантов реструктуризации вряд ли придется.
2. Если у вашего кредитора отсутствуют активные предложения по реструктуризации, следует рассмотреть вариант . В отличии от первой, эту процедуру можно осуществить в любом кредитном учреждении. Многие банковские организации имеют в линейке своих продуктов программы рефинансирования. Их условия могут оказаться значительно выгоднее, чем у действующего проблемного займа.

Постоянные заемщики финучреждения, которые зарекомендовали себя с хорошей стороны, могут претендовать на . Для этого необходимо выполнить ряд требований и условий, а также документально подтвердить причину материальных затруднений, которая вынудила обратиться в банк с просьбой о реструктуризации.

Что собой представляет реструктуризация?

Многие люди не знают, поэтому при временной потере платежеспособности пытаются другими способами решить вопрос, чтобы не допустить просрочек перед банком. Эта программа предназначена для заемщиков, которые своевременно выполняют свои обязательства и ни разу не нарушили платежный режим. Проведение реструктуризации задолженности позволяет Банку Москвы избегать лишних затрат, связанных с подачей судебных исков против должников, а также привлекать новых клиентов лояльными условиями.

Реструктуризация кредита в Банке Москвы для каждого клиента проводится на индивидуальных условиях. В зависимости от обстоятельств, повлиявших на платежеспособность, и вида действующего займа, могут быть проведены следующие мероприятия:

1. Предоставлены кредитные каникулы.
2. Увеличен срок действия программы.
3. Уменьшена сумма обязательного платежа.
4. Проведена конвертация валютной задолженности в российские рубли.
5. Разработан новый график платежей.
6. Проведено рефинансирование займа.

Обратите внимание : в этом финансовом учреждении данная программа проводится по такому же принципу, как и . Чтобы принять в ней участие, клиент должен документально подтвердить причины временной потери платежеспособности.

Причины, по которым проводится реструктуризация

Чтобы оформить реструктуризацию кредита в Банке Москвы, клиент должен иметь веские причины, подтвержденные документально:

1. Потеря основного места трудоустройства (кроме случаев, при которых увольнение произошло по вине работника, в частности, ситуаций, описанных в статье 81 Трудового Кодекса России), сокращение, увольнение по обоюдному согласию, по собственному желанию. Также в качестве причины может учитываться нахождение заемщика в неоплачиваемом отпуске.
2. Болезнь заемщика или его близкого родственника (только первая степень родства).
3. Непосильная долговая нагрузка, которая возникла из-за внесения изменений в кредитный договор, оформленный в другом финучреждении. Также может быть учтена финансовая нагрузка, которая возникла из-за судебного решения по займу, в котором клиент Банка Москвы выступал в качестве поручителя.
4. Снижение заработной платы. Ликвидация предприятия, на котором работал заемщик.
5. Потеря трудоспособности, отпуск по беременности, рождение ребенка, смерть близкого родственника.
6. Уничтожение личного имущества клиента, которое находится в залоге у финучреждения.

В 2015 году возникла достаточно сложная ситуация с курсом доллара, это не могло не коснуться экономических сфер нашей страны, а особенно кредитов, что привело к их реструктуризации. Из-за плохого материального положения населения возникли проблемы не только с займами, которые собираются оформлять, но и с теми, что уже имеются.

Очень многие заемщики просто не рассчитывали на и не могут в полной мере нести те обязательства, которые взяли в тот период, когда экономика развивалась в нормальном режиме.

Реструктуризация кредита 2015

Фактически реструктуризация представляет собой любое изменение начальных условий кредита. Очень редко бывают случаи, когда изменяется сама задолженность в меньшую сторону, чаще всего это касается только лишь схемы выплат.

Для реструктуризации 2015 обязательно нужны достаточно грамотные обоснования. Изначально заполняется на одних условиях, но если были какие-либо серьезные изменения в работе, состоянии здоровья или же других важных факторах, то в договор могут быть внесены поправки

Если нет возможности справиться с платежами, то необходимо честно признаться в этом банку и постараться вместе с консультантом найти выход из положения. В большинстве ситуаций будет сделан шаг навстречу, чтобы ноша не была непосильной.

В 2015 году возникли некоторые , которые стали достаточным основанием для большинства организаций и даже для самого правительства, которое тоже приняло меры в некоторых сферах.

Реструктуризация валютной ипотеки 2015

В валюте казалось более стабильным, к тому же им активно пользовались те люди, у которых заработная плата также в долларах. К сожалению, в результате девальвации рубля по ним был нанесен очень тяжелый удар. При обычном положении дел сумма бы увеличилась в 2-3 раза.

Федеральный закон вынудил все банки провести такую процедуру, как реструктуризация кредита 2015. Основное ее назначение в том, чтобы по заявлению клиента пересчитать задолженность, чтобы в целом ее увеличение не превысило некоторый процент. Конечно же, некоторый рост будет, но он не столь значителен, как мог бы быть без вмешательства со стороны правительства.

Также было принято дополнительное решение. Рыночная цена на недвижимость понизилась, поэтому многим стало крайне не выгодно выплачивать за квартиру во много раз больше ее реальной стоимости. В подобной ситуации любой клиент может просто сдать недвижимость и полностью избавится от долга, в том числе и от той части, которая превышает стоимость.

Причины реструктуризации

Всего может быть не так уж много причин, по которым обязательно банк может пойти навстречу и немного изменить условия.
В первую очередь реструктуризация году может быть по причине понижения заработной платы и одновременного увеличения цен, когда денег банально перестало хватать одновременно на свои нужды и выплату кредита.

Также достаточно весомой причиной является болезнь. Даже если это не что-то серьезное и неизлечимое, а простое воспаление легких, но это вполне может быть аргументом, ведь придется пропустить много рабочих дней и материальное положение серьезно ухудшиться, аналогично влияет и состояние здоровья несовершеннолетнего ребенка.

Способы проведения реструктуризации кредита в 2015 году

Есть несколько вариантов проведения реструктуризации для каждого заемщика. Лучше знать о каждом из них, ведь эти изменения могут сильно помочь даже в самый сложный материально период. Есть следующие пути решения:

• замена валюты;
• участие в государственной программе. Нередко правительство предлагает варианты решения, делает небольшую поблажку и старается материально позаботиться о заемщиках, важно только поймать момент и соответствовать условиях очередной программы. В 2015 году имеются варианты благодаря кризису;
• уменьшение ежемесячного платежа (пролонгация). Можно достаточно серьезно увеличить срок. Конечно, больше лет клиент будет считаться заемщиком, однако часто это единственный вариант пережить сложный период;
• отсрочка может стать поводом для реструктуризации кредита 2015.

В критической ситуации можно получить перерыв на несколько месяцев, чтобы выздороветь или вновь устроиться на работу, или же справиться с другими проблемами. Конечно, это увеличит на то же количество месяцев общий срок, но может стать выходом из положения.

Реструктуризация кредита 2015 – это отличный способ постараться найти с банком компромисс. , ипотеки или же потребительских займов могут быть настолько привлекательны, что человек согласится на договор на много лет, не подумав о неприятностях, которые могут подстеречь его в будущем.

Если действительно есть желание выполнить свои обязательства и просто нет возможностей, то обязательно стоит суметь договорится с банком и подобрать подходящий вариант, самое главное не прятаться и не стараться нарушить закон, а просто аргументировано попросить реструктуризации.

Приветствую! По данным Объединенного кредитного бюро к середине 2016 года «просрочка» по розничным кредитам в России достигла 18,2% от общего кредитного портфеля. Самыми высокими темпами показатель растет по ипотечным кредитам… В похожую ситуацию попали не только мы, но и почти все страны бывшего СССР: Украина, Беларусь, Грузия и Азербайджан.

Кризис – малоприятная штука сама по себе. А если нужно не просто «затянуть пояса потуже», а еще и выплачивать банку серьезную сумму? Один из способов хоть немного упростить себе жизнь – реструктуризация задолженности по кредиту.

Реструктуризация – это изменение текущих условий кредитного договора. Процедуру может проводить только тот банк, который когда-то выдал заемщику злополучный кредит. Если кредит Вы оформляли в банке Тинькофф, то и реструктурировать его может только Тинькофф.

Если в Вашем банке есть такие программы – хотя бы уточните их условия. Это гораздо дешевле, чем решать проблему с просроченной задолженностью через суд!

Вариантов реструктуризации банки предлагают несколько. Важный момент! Любой из них смягчает ежемесячную нагрузку на заемщика. Но размер конечной переплаты по ипотеке будет выше в любом случае! Не верите мне – почитайте отзывы тех, кто когда-либо пошел на этот шаг.

Оценим каждый вариант реструктуризации на условном примере.

Увеличение срока займа

Вы брали ипотеку на 20 лет, а банк предлагает раздвинуть временные рамки до 25 лет. Ежемесячный платеж уменьшается с $300 до $250.

В чем подвох? Размер общей переплаты за 25 лет будет больше, чем за 20, ведь у вас наверняка .

Отсрочка по уплате суммы основного долга

В течение шести месяцев банк разрешает заемщику платить только проценты (не погашая «тело» кредита). Ежемесячный платеж на полгода снижается с $300 до $150.

В чем подвох? Целых шесть месяцев остаток по кредиту уменьшаться не будет. Полгода заемщик будет вносить платежи «вхолостую». $150 умножаем на шесть и получаем $900. На эту сумму и вырастет размер конечной переплаты.

Пересчет кредита в национальную валюту

В первую очередь, такой вариант касается валютной ипотеки. Банк пересчитает остаток по кредиту из долларов или евро в российские рубли.

В чем подвох? Во-первых, ставка в рублях будет выше, чем в иностранной валюте. Во-вторых, остаток будет пересчитан по невыгодному для заемщика курсу. В-третьих, ипотеку придется оформлять заново (заключать новый кредитный и залоговый договор, собирать справки о доходах, заказывать экспертную оценку недвижимости). Для заемщика все это выльется в приличную сумму.

Реструктуризация ипотеки от государства

20 апреля 2015 года Дмитрий Медведев подписал постановление №373 о реструктуризации ипотеки для отдельных категорий заемщиков. Закон вступил в силу в 2016 году. В программе принимает участие АИЖК и 80 финансовых организаций. Максимальный размер госпомощи не может превышать 10% остатка кредита или 600 000 рублей.

Варианты реструктуризации:

1. Сумма субсидии вносится сразу, погашая часть задолженности
2. Увеличивается срок кредита, а процентная ставка снижается до 12% годовых (сроком на год)
3. Валютная ипотека пересчитывается в национальную валюту

Требования к ипотечной недвижимости:

• Единственное жилье заемщика
• Стоимость квадратного метра не превышает среднерыночную более чем на 60%
• Ограничения по площади (например, двухкомнатная квартира – до 65 кв.м)
• Покупка жилья — не ранее, чем за год до реструктуризации. Другими словами, закон №373 относится только к «свежей» ипотеке

Требования к заемщику:

• Родители или опекуны несовершеннолетних детей
• Инвалиды или родителей детей-инвалидов
• Ветераны боевых действий.

Кроме того, заемщики должны документально подтвердить, что у них возникли финансовые проблемы из-за потери работы или снижения дохода (на 30% и больше).

Есть еще один способ доказать, что платить ипотеку Вам, мягко говоря, тяжеловато. Вычитаете текущий ежемесячный платеж по кредиту из общего семейного дохода. Если на каждого члена семьи остается меньше двух прожиточных минимумов – можете подавать документы на реструктуризацию.

Как видите, помощь от государства положена далеко не каждому. Ипотеку придется платить самому, если Вы, например, взяли ее три года назад. Или метраж квартиры превышает установленный минимум.

Реструктуризация от крупных банков

Сбербанк России

В Сбербанке есть четыре варианта реструктуризации.

1. Продление срока
2. Льготный период, внутри которого возможна отсрочка по погашению «тела» кредита и/или начисляемых процентов
3. Изменение плановой даты платежа
4. Изменение валюты кредита (остаток долга в долларах пересчитывается в рубли)

Основания для реструктуризации:

• Срочная военная служба в армии
• Потеря трудоспособности из-за инвалидности или болезни
• Отпуск по уходу за ребенком
• Потеря работы и дополнительных источников дохода или увеличение расходов. Но не «ровном месте», а по уважительной причине. Например: лечение ближайших родственников, потеря имущества из-за пожара, смерть супруга

ВТБ Банк Москвы

Условия для банков ВТБ24/ВТБ/Банка Москвы идентичные. Программу реструктуризации кредитов предлагают только для добросовестных заемщиков.

Варианты реструктуризации для физического лица:

• Продление срока возврата кредита

Максимум «отсрочки» зависит от типа кредита. Например, по БЫСТРОкредиту, потребительскому кредиту и программам автокредитования срок не может быть увеличен больше, чем на два года. По ипотечным кредитам – в рамках максимального срока в 30 лет.

• Платежные каникулы

Платежные каникулы – это отсрочка погашения части ежемесячного платежа на срок от одного месяца до одного года. Актуально для ипотеки или потребительского кредита. Внутри «каникул» заемщик оплачивает только начисленные проценты (или половину процентов). Общий срок кредита можно увеличить на срок кредитных каникул (либо оставить его прежним).

• Изменение валюты кредитования

Ипотеку, оформленную в иностранной валюте, ВТБ24 может пересчитать в рубли.

• Другой порядок погашения задолженности

Актуально для автокредита, ипотеки и потребительского кредита. Предлагается специальный режим обслуживания кредита: сначала погашается сумма просрочки по «телу» кредита, потом – просроченные комиссии и проценты, затем – начисленные штрафы и пеня.

• Снижение уровня обязательного ежемесячного платежа

Вариант доступен только держателям . В течение года минимальный платеж по кредитке снижается с 10% до 5%.

• Рефинансирование кредитной задолженности

ВТБ Банк Москвы дает возможность погасить остаток задолженности без уплаты начисленных штрафов.

Что делать, если банк не идет на реструктуризацию?

Если банк не идет на компромисс, у Вас остается два пути:

• Рефинансировать кредит в другом банке
• Подать на банк в суд (продолжая платить по кредиту хотя бы что-то). Как правило, суд становится на сторону заемщика, назначая тому минимальную сумму ежемесячных платежей и освобождая от штрафов.

Помните! Решать проблему с проблемным кредитом придется в любом случае! К сожалению, реструктуризация не освобождает от обязательств по кредиту. Она лишь временно облегчает жизнь заемщику до тех пор, пока он не исправит свою финансовую ситуацию.

И допрасходы по реструктуризации будут всегда меньше, чем штрафы и пени за просрочку кредита!

А Вы когда-нибудь прибегали к реструктуризации кредитов? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!