Страхование кредитов

Операции по предоставлению кредитов характеризуются высоким риском невозврата кредитов, что вызывает потребность в разработке системы управления кредитными рисками. Данная система может включать в себя как меры, применяемые самим кредитором для снижения вероятности непогашения кредита (оценка кредитоспособности заемщика, прибыльности операции, под которую выдается кредит, получение ликвидного залога и т. д.), так и внешние способы уменьшения потерь, связанных с проведением кредитных операций. К одним из них можно отнести заключение договоров страхования. Использование в России страхования как способа защиты от кредитных рисков уже имеет определенную историю. Первые договоры такого страхования отечественные страховщики начали заключать в конце 80-х —начале 90-х годов.

Они были связаны со страхованием ответственности заемщиков за непогашение кредитов и страхованием рисков невозврата выдаваемых банками кредитов. В настоящее время вновь появляются идеи использования такого страхования для снижения рисков кредиторов. Период начала 90-х годов был характерен зарождением отечественного страхового рынка, когда монополия Госстраха на страхование внутри страны стала постепенно рассасываться за счет создания тогда еще совсем небольших, но весьма агрессивных негосударственных страховых обществ. В такой ситуации только появившиеся на свет страховщики готовы были страховать что угодно и от чего угодно — лишь бы получить хоть какие-нибудь страховые взносы, за счет которых можно было бы выплачивать зарплату, оплачивать аренду, приобретать самое необходимое имущество.

При этом они не утруждали себя попытками разобраться в таких казавшихся им чисто теоретическими вопросах, как подлежащие и не подлежащие страхованию риски, отбор рисков на страхование, оценка степени страхового риска и т.п. В это же время только начавшие развиваться банки, в которых зачастую работал неопытный персонал, осознали, какими рисками в стране с зарождающимися рыночными отношениями, преступностью, специфическими понятиями о деловой этике чреваты активные банковские операции, связанные с выдачей кредитов. В результате у банков возникла проблема уменьшить кредитные риски. И тогда они вспомнили о страховании, посчитав, что путем переложения этих рисков на страховщиков они решат свои проблемы.

Таким образом, сошлись готовность страховщиков принимать на страхование практически любые риски, в защите от которых имеется потребность страхователей, и спрос банков на страхование кредитных рисков. В чем состояли особенности такого страхования? Страховщики страховали практически любые выданные банками кредиты, независимо от их целевого назначения, обеспечения, платежеспособности заемщика. Оценка страховщиками степени возврата кредита, репутации заемщиков, эффективности кредитуемых мероприятий была несовершенной, если вообще проводилась. Страховщики принимали под свою ответственность кредиты в таких размерах, которые заведомо превышали их возможности выплачивать страховое возмещение за счет страховых резервов и капитала, а договоры страхования практически не перестраховывались.

С другой стороны, банки не уделяли должного внимания проверке кредитоспособности заемщиков, считая, что все убытки возместят страховщики. Как оказалось, они не особенно задумывались ни о способности, ни о готовности страховщиков выполнять принятые на себя обязательства. Юридические службы банков не всегда были готовы и способны разбираться в хитросплетениях договоров страхования, позволяя заключать их на таких условиях, которые давали страховщикам законную возможность отказывать в страховых выплатах. Наконец, чтобы не нести затрат по уплате страховых взносов, страховщики переложили на самих заемщиков обязанность заключать договоры страхования и выступать в нем страхователем, вследствие чего родился совсем уж оригинальный вариант — страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов. Но уже через несколько лет такого страхования в стране практически не стало.

Что же произошло за это время? Как и следовало ожидать, через некоторое время после начала периода массового заключения договоров кредитного страхования банки стали предъявлять многочисленные требования к страховщикам о выплате страхового возмещения за невозвращенные застрахованные кредиты. Однако страховщики или не собирались или просто не могли удовлетворять претензии банков в таком масштабе. В результате рынок вступил в длительный период тяжб между банками и страховщиками. При этом страховщики нередко отказывали в страховых выплатах вполне правомерно, в соответствии с условиями заключенных договоров страхования. Учитывая, что такие договоры в качестве страхователей чаще всего заключали заемщики, а банки могли претендовать лишь на роль выгодоприобретателей, законных возможностей у страховщиков попытаться отказать в страховых выплатах стало еще больше.

В качестве основных доводов при этом страховщиками приводились: несвоевременная уплата страхователем очередных страховых взносов, расторжение договора страхования до наступления страхового случая, нецелевое использование застрахованного кредита, несвоевременное сообщение о факте страхового случая, пролонгация застрахованного кредита без согласия страховщика. В таком развитии событий виноваты обе стороны. Страховщики слишком усердствовали в своем стремлении получить максимум страховых взносов и не смогли (или не хотели) реально оценивать степень страховых рисков по заключаемым договорам и свои возможности выполнить принятые обязательства. Банки же переоценивали способность страховщиков покрывать свои профессиональные риски, не учитывали юридической сложности договоров страхования, а потому и поплатились за свое стремление получать страховую защиту за счет заемщиков.

При таком негативном развитии ситуации в области страхования операций по кредитованию, страховать правильно и надежно не сможет ни одна страховая компания, да и банки вряд ли захотят еще раз «наступать на те же грабли». Следовательно, роль обеспечения по кредитам только возрастает. Вывод, который, можно сделать из этой истории, состоит в том, что вряд ли целесообразно ожидать, что с помощью прямых договоров страхования рисков невозврата банковских кредитов можно решить проблему снижения убытков от невозврата кредитов. Но сбрасывать со счетов профессиональный союз банков и страховых компаний нельзя. Специалистам в области страхования хорошо известен ряд видов страхования, связанных с выдачей банками кредитов, которые давно и успешно проводятся в развитых странах. Особенность данных видов страхования состоит в том, что, защищая интересы заемщиков, они одновременно гарантируют возвратность выданных кредитов.

Такими видами, в частности, являются: - страхование взятого банками под залог в качестве обеспечения выданных кредитов имущества; - страхование жизни и здоровья клиентов банка, получивших кредиты; - страхование коммерческих кредитов. Остановимся немного подробнее на рассмотрении вышеуказанных видов страхования. Одним из способов гарантирования возврата выданных кредитов является предоставление кредита под залог принадлежащего заемщику движимого или недвижимого имущества. Для получения гарантии сохранности стоимости данного имущества оно может быть застраховано.

При этом заключается договор страхования залога. Юридической основой для проведения такого страхования является вытекающая из статьи 343 ГК РФ обязанность залогодателя или залогодержателя застраховать за свой счет заложенное имущество от рисков утраты и повреждения на сумму не ниже обеспечиваемого залогом требования. Таким образом, страхователями здесь в зависимости от того, на каких условиях предоставляется кредит, могут выступать как банк-кредитор, так и заемщик. Объектами страхования могут быть строения, оборудование, транспортные средства, сырье, материалы, готовая продукция и другие ценности, предоставленные банку заемщиком в обеспечение выданного кредита.

За страховую сумму может приниматься величина обязательств залогодателя перед кредитором, но не более действительной стоимости застрахованного имущества. Страховыми рисками здесь обычно являются те же случаи, которые предусмотрены условиями страхования имущества от огня и других событий (пожары, стихийные бедствия, повреждения имущества водой, кражи, злоумышленные действия третьих лиц и пр.). Право на получение страхового возмещения у залогодержателя (банка) возникает при наличии двух фактов: с одной стороны, полного или частичного невозврата полученного кредита, а с другой — гибели или повреждения заложенного имущества в результате наступления страхового случая в период действия договора страхования.

В случае же погашения заемщиком кредита, под который давался залог, страховое возмещение, если произойдет страховой случай, выплачивается собственнику имущества. При выдаче кредитов индивидуальным предпринимателям или иным физическим лицам в качестве их обеспечения могут быть заключены договоры страхования жизни и здоровья заемщика. Такое страхование принято называть кредитным страхованием жизни. Выгодоприобретателем по нему является банк-кредитор. Договор заключается на срок до полного погашения кредита. Первоначальная страховая сумма соответствует размеру выданного кредита вместе с процентами за пользование им. По мере возврата кредита величина страховой суммы уменьшается таким образом, чтобы в любой момент она равнялась величине долга, числящегося за застрахованным.

Это удобно как заемщику (поскольку величина уплачиваемых им страховых взносов оказывается меньшей, чем при традиционном страховании на случай смерти), так и страховщику (так как с каждым периодом погашения кредита величина его обязательств уменьшается). В случае же смерти застрахованного или утраты им трудоспособности страховая выплата обеспечивает банку погашение долга. Разновидностью данного страхования является страхование жизни и здоровья владельцев пластиковых карточек. Застрахованными по данному виду могут являться держатели кредитных карт или карт, по которым возможен овердрафт.

Страховая сумма устанавливается в размере максимальной величины кредита или овердрафта. Страховым случаем является смерть застрахованного или утрата им источника дохода вследствие нетрудоспособности. При этом страховщик выплачивает банку страховое обеспечение в размере невозвращенного кредита. Наконец, при предоставлении кредитов под поставки продукции, банки могут требовать у заемщиков заключения ими договоров страхования коммерческих кредитов, которые могут быть использованы в качестве обеспечения кредитоспособности заемщика.

По договору такого страхования страховщик обязуется выплатить страховое возмещение в случае неоплаты клиентами страхователя поставленной им продукции. Наличие договора страхования коммерческих кредитов повышает возможности для страхователей по получению банковских кредитов, так как в этом случае снижается риск невозврата заемщиком выданного банком кредита. При этом договор может быть заключен в пользу банка, выдавшего кредит под застрахованные поставки.

Невозврат кредита: Риски и возможные последствия.

Ситуация, когда кредит, взятый в банке, не возвращается, сегодня в России довольно распространена. Заемщик просто-напросто отказывается выполнять условия, по которым он брал кредит, и перестает вносить платежи. Естественно, нарушается и схема возвращения основного долга, и выплата установленных процентов по кредитному договору. Появился такой термин, как «невозврат» кредита. К этому понятию относится и просрочка платежей хотя бы на один день, и длительное уклонение от кредитных выплат. Конечно, первое не столь страшно, хотя и приводит к применению против нарушителей штрафных санкций.

Стараясь предупредить ситуацию невозврата кредита, банки вводят для клиентов обязанность по страхованию жизни и трудоспособности, а при ипотечном кредите, например, страхуется объект покупки. Разумно страховать и сам договор на кредит.

Безусловно, что каждый банк совершенствует свою процедуру андеррайтинга. Так называется на этапе выдачи кредита проверка заемщика на предмет платежеспособности. Логично, что особенно тщательно следует проверять тех потенциальных заемщиков, кто берет большую сумму кредита.

К мерам предосторожности банков как кредитных учреждений можно отнести требования к заемщику, по которым он должен найти поручителей или предоставить залог. Так банки гарантируют себе возврат денег, выданных в кредит. Между прочим, благодаря таким жестким мерам процент невозвращенных ипотечных кредитов намного ниже, чем невозвраты в системе кредитов на нужды потребления.

Исходя из конкретных обстоятельств, банк по-разному действует в каждом случае невозврата. Эти действия зависят как от вида полученного займа, так и от наличия поручителей и залога. Важно еще установить причины неплатежеспособности клиента.

В целом алгоритм принимаемых мер к тем, кто не вносит платежи в течение трех месяцев и более, следующий.

1. Банк через своих представителей разыскивает должника и начинает с ним переговорный процесс. Цель - узнать причины отсутствия платежей и возможность возврата денежных средств. Представители банка стремятся собрать максимально объективную информацию. Для этого часто опрашивают сослуживцев, соседей, знакомых. Как правило, контакт начинается с общения по телефону и рассылки электронных писем. Далее используют отправку заказных писем. Если клиент не идет на контакт, то сотрудники банка наносят визит «неплательщику». Переговоры и встречи проводятся с одной целью - убеждения клиента в том, что долг необходимо оплатить. Работники банка активно воздействуют на совесть человека, раскрывают ему суть неприятных в дальнейшем процедур, которые будут применены для того, чтобы вернуть долг. Идет речь и о том, что невыплата долга по кредиту влечет за собой как гражданскую, так и уголовную ответственность.

2. При условии, что заемщик не прячется, идет на контакт и готов к сотрудничеству, то при наличии объективных причин задолженности по кредитным выплатам, клиенту предлагают оформить приложение к основному договору, в котором прописывают новый порядок выплат.

3. Когда заемщик всячески избегает общения с представителями банка, то кредитор готовит документы, чтобы подать исковое заявление в суд.

4. Суд принимает решение, по которому должник возвращает банку денежные средства. В случае их отсутствия возможны жесткие меры, вплоть до конфискации имущества должника. Пока вся сумма кредита не будет погашена, суд вправе должника ограничить в свободе передвижений. Например, ему не разрешат совершить путешествие за пределы страны.

В редких случаях убыток банку может возместить государство, например, если это был образовательный кредит или страховая компания. Самая типичная история неплательщика связана с тем, что он становится на какое-то время неплатежеспособен. Сокращение на предприятии, утрата трудоспособности, семейные проблемы. В таких ситуациях проблема решается мирным способом, и клиент обращается в банк с просьбой об отсрочке платежа.

Если неплатежеспособность заемщика имеет долговременный характер, то банк вынужден обратиться к поручителям с требованием от них выплат. Другой вариант - подача иска в суд о взыскании задолженности по кредиту.

В тех случаях, когда брался целевой кредит на квартиру, автомобиль, бытовую технику, то принимается решение о продаже такого имущества. Это часто решает проблему кредитной задолженности. Иногда заемщик при взятии кредита предоставляет залог. Это могут быть ценные бумаги, изделия из драгоценных металлов и т. д. Такие активы также идут на реализацию для погашения кредитной задолженности.

Когда клиент обманывает банк, преднамеренно не приступая к выплатам долга по кредиту, или выясняется, что он воспользовался фиктивными документами, и это удается доказать, то суд может квалифицировать такие действия как мошенничество. В таком случае невыплата долга по кредиту влечет за собой уголовную ответственность. Максимальное наказание за подобное нарушение закона - до 4 лет лишения свободы.

Проблемы с выплатой кредита могут привести к тому, что заемщик «заработает» себе плохую кредитную историю. Последствия такого развития событий в невозможности в будущем взять денежные средства в кредит. Иногда возникают проблемы и при выезде за рубеж.

Для добросовестного заемщика в случае тяжелой финансовой ситуации, когда появляется риск неплатежа по кредитным выплатам, существует единственный правильный выход - уведомить об этом свой банк и попросить отсрочки платежей, для чего придется изменить условия первоначального договора. Банк, как правило, пойдет вам на уступки, потому что он меньше всего заинтересован в том, что кредит не будет выплачен совсем или его придется взыскивать через гражданский суд.

Страхование различных рисков в российских финансовых организациях уж становится традицией. При оформлении потребительской ссуды, автокредита или ипотеки банки в добровольно-принудительном порядке предлагают нам застраховать как сам кредит, так и собственные жизнь и здоровье. Поскольку страхование оплачивает заемщик, возникает закономерный вопрос: в чем суть данной схемы и какова польза от нее для каждого участника сделки?

Договор страхования при кредитовании: суть предмета, положения, цель

Система страховки кредитных рисков в России появилась сравнительно недавно. Основная ее цель – возврат страховой компанией денег банку в случае, когда заемщик не может выполнить свои обязательства. Получается, что кредитное страхование защищает интересы банка, однако заемщику также выгодна такая схема возврата средств.

Не погашение кредитной задолженности может привести к утрате имущества. Если у вас оформлена страховка, и возникшие обстоятельства оговорены в условиях договора, то компания возместит банку ущерб.

При оформлении кредитного договора в зависимости от типа риска банки предлагают следующие виды страховок:

Жизни и здоровья заемщика – рассчитана на случай смерти клиента или болезнь, повлекшую потерю трудоспособности/инвалидность. Стоимость страховки обходится в 1-1,5% от суммы кредита.
Риск потери работы – оговариваются случаи увольнения не по вине заемщика, например, при ликвидации предприятия или сокращении штата.
Объекта залога – применяется по автокредитам, ипотечным займам и потребительским ссудам под залог недвижимости. Предусмотрены случаи:

полной утраты имущества, например угона автомобиля или потери права собственности на жилье;
повреждения предмета залога.

4. Риск не погашения займа – в случае не возврата кредита на условиях, обозначенные в договоре, страховая компания возвращает средства кредитору. Страхователем выступает сам банк. Он вправе заключать договора как по отдельным ссудам, так и на весь кредитный портфель. Используя данный вид страховки, вы сможете оформить кредит без залога и поручительства, однако он обойдется дороже, чем стандартные продукты.

Помимо индивидуального страхования банки предлагают присоединение к коллективному договору, который сравнительно дешевле. Это означает, что между кредитором и страховой компанией уже заключено соглашение, в рамках которого затем привлекаются заемщики. Также банки предлагают комплексные условия договора, которые включают как личное страхование, так и имущественное.

Часто клиенты не хотят оформлять полис, т.к. это ведет к увеличению суммы задолженности и ежемесячных платежей. При этом банки нередко вносят различные виды страховок в условия кредитного договора. Поэтому полезно знать, какие виды страховок являются обязательными, а какие имеют рекомендательный характер.

В российском законе прописано, что вы не можете отказаться от страхования:

ОСАГО при получении кредита на авто;
залоговой недвижимости от риска ее утраты и порчи при оформлении ипотечного договора.

Во всех остальных случаях страхование имеет добровольный характер. Определяйтесь сами, нужна ли вам такая дополнительная услуга, и не забывайте, что банк не имеет права ее навязывать.

Может ли кредитное страхование быть полезным

Несмотря на то, что в случае болезни, потери работы или смерти заемщика бремя по кредиту возлагает на себя страховая компания, большинство россиян считает эту процедуру лишней обузой и даже вымогательством. Наш менталитет таков, что болеть и тем более умирать никто не собирается, поэтому мы не желаем платить за какую-то мифическую угрозу.

Если вы думаете так же, то обратите внимание на следующие моменты:

Заемщики, оформившие страховку, вправе рассчитывать на сравнительно низкую процентную ставку и более крупную сумму.
Страховой случай может наступить в любой момент и выплаты по нему будут как раз кстати.
Навязывать клиентам страхование банк не имеет права, однако может без объяснения причин отказать в кредитовании, особенно если требуется значительная сумма.
В случае вашей смерти или тяжелой болезни бремя по кредиту ляжет на плечи созаемщиков или близких родственников, а грамотно составленный страховой договор способен их защитить.

Чтобы страховка была для вас действительно полезной, учтите некоторые нюансы:

Потребительские кредиты страховать невыгодно, ведь они, как правило, краткосрочны и имеют высокие процентные ставки.
Срок автокредита обычно не превышает 5 лет, а страховка КАСКО дорогая. Прежде чем воспользоваться ею, посчитайте, что для вас выгоднее: повышенная ставка или страховые взносы.
При оформлении ипотеки страховать залоговое имущество обязательно, отказаться можно лишь от личного страхования жизни и здоровья. Принимая решение, учитывайте, что жилищные ссуды долгосрочны, и за это время может многое произойти.
Если страховка была навязана кредитором, вы имеете право расторгнуть договор, обратившись с претензией в банк, а в случае его отказа – через суд.
При досрочном возврате кредита вы можете вернуть уплаченную наперед сумму, если это предусмотрено в условиях страхового договора.

Когда обойтись без страховки, а когда желательно ее оформить – зависит от кредитной программы и конкретной ситуации. Прежде чем прибегать к услуге, просчитайте будущую экономию со страховым полисом и без него.

Наибольшую выгоду среди всех участников страхования получают банки, поскольку:

Снижаются их риски потерять деньги, ведь даже тщательная проверка заемщика на платежеспособность не гарантирует 100%-ный возврат кредитных средств. Тем временем долг застрахованного клиента в случае болезни или потери работы выплатит страховая компания.
За продвижение страховых полисов они получают процентное вознаграждение, поскольку в данном случае выступают в роли посредника.
Привлекают дополнительные средства за счет клиентов, оформивших страховку. Например, банк может получать определенную сумму от компании за каждых 10 покупателей кредитного продукта.

Банк - страховая компания - заемщик: схема взаимодействия при возникновении страхового случая

Система страхования в России четко регламентирована, и на каждый шаг клиента и страхователя предусмотрено свое правило. Поэтому при наступлении страхового случая внимательно изучите условия договора страховки, который вы получили при оформлении ссуды. Затем вам следует:

Направить письменные уведомления: в страховое агентство – о наступлении такого случая, и в банк – о невозможности погашать кредит. Обычно в договоре обозначен короткий срок, за который вам необходимо сообщить о произошедшем. В ответ страховщик предложит вам предоставить пакет документов, изучив которые он решит: погашать за вас ссуду или нет.
Собрать подтверждающие справки, перечень которых зависит от вида страхового случая. Агентство проверит документы и примет решение о выплате компенсации в пользу выгодоприобретателя.

Обратите внимание, что в договоре страхования по кредиту в качестве выгодоприобретателя всегда указывается банк. Сумма возмещения будет направлена на расчетный счет кредитора, который в свою очередь переведет ее на погашение вашей задолженности. Размер страховки обычно совпадает с остатком долга по кредиту, а это значит, что вы полностью избавитесь от финансового бремени.

Иногда компании не спешат покрывать кредитную задолженность, даже если наличие страховой ситуации подтверждено и доказано на все 100%. Тем временем финучреждения требуют возврата долга, несмотря на то, что сами предложили страховку. Дело в том, что возникновение страхового случая не освобождает вас от обязательств по займу до тех пор, пока компания не переведет банку деньги. Тем временем кредитор в ожидании компенсации вправе начислять проценты на задолженность и прибегать к штрафным санкциям.

Что делать в случае, когда поданы все документы, а страховщик молчит или требует предоставить дополнительные справки, не оговоренные в полисе?

Действуйте следующим образом:

страховых выплат в пользу кредитора;
процентов за распоряжение чужими деньгами;
выплаты морального ущерба;
штрафа за невыполнение требований потребителя на добровольном основании, если в течение 10 дней компания не ответила на претензию.

При этом не лишней будет помощь адвоката или юриста, стоимость услуг которых вы также вправе компенсировать за счет страховщика в процессе судебного разбирательства.

Процедура возмещения ущерба

При страховании риска непогашения ссуды неисполнение заемщиком обязательств по договору как раз и является страховым случаем. Банк в течение 3-х суток должен сообщить об этом страховщику, приложив заявление и график платежей. В случае, когда кредитные средства были использованы не по назначению, компания может отказать банку в покрытии долга. Получив страховое возмещение, кредитор передает данной компании право требования убытков.

Если вы застраховались от потери работы, то в случае увольнения не по собственному желанию фирма выплатит банку компенсацию по кредиту. Потеряв работу, сообщите об этом в банк, станьте на учет в бюро по трудоустройству, а затем направляйтесь в страховое агентство с документами:

Если случай окажется страховым, то после покрытия платежа по займу ваша кредитная история не испортится и залоговое имущество останется при вас. Пока вы будете искать новую работу, компания возьмет на себя кредитные платежи, при условии, что в страховом договоре нет ограничений по сроку и сумме.

Страхование залоговой недвижимости от риска утраты или повреждения распространяется на случаи:

пожара;
природного стихийного бедствия;
взрыва;
воздействия водой;
падения космических объектов.

При наступлении одной из перечисленных ситуаций страховая компания оценит ущерб и выплатит его банку. Размер возмещения не может превышать рыночную стоимость недвижимости на момент заключения договора. На эту сумму уменьшается долг заемщика по кредиту, и ему нужно выплатить лишь остаток. Если недвижимость уничтожена полностью, то страховая фирма выплачивает банку всю ее стоимость, а заемщику переходит в собственность всё, что осталось от недвижимости.

Титульное страхование обеспечит защиту прав собственности от притязаний третьих лиц после покупки и регистрации жилья. Возмещение в размере рыночной стоимости недвижимости компания выплачивает на основании судебного решения.

Если вы страховали жизнь и здоровье, то при наступлении частичной или полной нетрудоспособности обратитесь в медучреждение и запросите документальное
подтверждение диагноза. Эту справку следует предоставить в страховую кампанию и предупредить банк о невозможности погашать кредит. В случае кончины плательщика созаемщики или наследники должны передать страховщику документы о дате смерти, выписки из медицинской карты или из уголовного дела. При самоубийстве покрытие займа даже не рассматривается.

Сумма возмещения банку при наступлении страхового случая зависит от следующих факторов:

условий, в результате которых кредит оказался непогашенным;
интервала времени, в течение которого требуется выплатить страховку;
параметров займа – процентной ставки и суммы;
наличия обеспечения кредита – залоги или поручительства;
степени рисков, рассчитанных компанией самостоятельно;
результата оценки платежеспособности клиента.

Страхование финансовых рисков

Историческая справка

В 1990-е гг. – период становления российского страхового рынка – страхование финансовых рисков осуществлялось в двух основных видах: страхование банка от риска непогашения кредита должником и страхование ответственности заемщика по непогашению кредита, которое получило особенно широкое распространение. Объектом страхования выступали имущественные интересы заемщика, связанные с его ответственностью по погашению кредита и за неуплату процентов по нему. Объектом страховой защиты по этому виду страхования была не дебиторская, а кредиторская задолженность. Этот вид страхования получил скандальную известность, поскольку невозвращение кредитов стадо массовым явлением, часто носившим преднамеренный характер. Такое было возможно из-за недостаточного развития нормативно-правовой базы, причем факт признания наступления страхового случая (непогашения кредита) был достаточно спорным, само страхование стадо убыточным и не соответствовало развитию такого рода страховых отношений в мировой практике. С появлением законодательства о залоговом обеспечении потребность в таком виде страхования отпада.

До сих пор ни в теории, ни в практике страхового дела в России нет единого подхода к трактовке понятия "страхование финансовых рисков". Различные авторы и разные страховые компании, предлагающие отдельные виды страхования финансовых рисков, определяют их либо как варианты (типы) страховых продуктов либо рассматривают в совокупности с видами страхования предпринимательских рисков.

В широком смысле под финансовым (финансово-кредитным) риском понимается риск, вытекающий из природы операций финансово-кредитной и биржевой сфер и операций с фондовыми ценностями.

В таком понимании финансовый риск связан с различными формами кредитов (потребительским, ипотечным, коммерческим, банковским) и финансово-кредитными и биржевыми операциями. В биржевой сфере в операциях с фондовыми ценностями финансовый риск является объектом применения различных инструментов хеджирования (биржевых – товарные фьючерсы и опционы, и внебиржевых – форвардные контракты и товарные свопы). Хеджирование финансовых и товарных активов представляет собой своеобразный способ самострахования инвесторов, который получил широкое распространение на развитых финансовых рынках.

Страховое покрытие финансово-кредитных рисков в настоящее время предлагается в виде следующих страховых продуктов:

страхование рисков непогашения кредита;
страхование рисков по выполнению кредитным учреждением своих обязательств;
страхование рисков самого кредитно-финансового учреждения.

Иногда в практике страхования эту группу видов страхования называют комплексным страхованием кредитных операций.

Страхование риска непогашения кредита

Этот вид страхования обеспечивает страховую защиту байков (кредитных учреждений) от финансовых рисков, возникающих в их основной деятельности по выдаче кредитов.

Виды страхования риска непогашения кредита включают в себя следующие страховые продукты:

страхование залога;
страхование жизни заемщика;
страхование потребительского кредита;
ипотечное страхование.

В последнее время страхование залогового имущества – имущества, передаваемого в качестве обеспечения кредита, получило в России широкое распространение. Наличие страхового полиса обычно является условием предоставления банковской ссуды. К тому же по законодательству залоговое имущество, на время действия кредитного договора оставляемое заемщиком в собственном пользовании, подлежит обязательному страхованию: до 80% залогов по выдаваемым кредитам у нас в стране застрахованы. Предоставление кредита осуществляется под залог определенного имущества: разного назначения недвижимости, транспортных средств, оборудования и товарных запасов. Имущество, предоставленное в залог, но находящееся в пользовании заемщика, страхуется по правилам страхования имущества соответствующего вида. Страховая сумма по такому договору определяется как сумма долга или как стоимость имущества, выгодоприобретателем по которому является банк. При наступлении страхового случая возмещение выплачивается кредитору (банку) в пределах суммы финансовых обязательств заемщика, не исполненных им на этот момент. В том случае, если страховое возмещение больше того, что заемщик должен банку, выплата остатка осуществляется непосредственно страхователю. Возможно использование повышающих и понижающих коэффициентов, которые зависят от степени защищенности страхуемого имущества и вероятности наступления страхового события.

В случае если залоговое обеспечение отсутствует, при выдаче кредита физическим лицам заключается договор страхования жизни и трудоспособности заемщика . Такой вид страхования необходим при оформлении потребительского кредита. В отличие от обычного договора страхования жизни в этом случае выгодоприобретателем указывается банк.

В перечисленном выше списке страховых продуктов именно страхование самого потребительского кредита от непогашения является страхованием финансового риска. Риски, при которых возможно непогашение кредита, связаны с личностью заемщика: смерть или потеря заемщиком трудоспособности в результате болезни или несчастного случая, потеря работы, утрата имущества в результате стихийных бедствий или аварий и пр.

Развитие в России ипотечного кредитования потребовало введения новой страховой услуги – ипотечного страхования , которое нацелено на снижение риска неплатежеспособности заемщика. В настоящее время в соответствии с законодательством обязательным является только страхование предмета залога от повреждения и полного уничтожения. Однако банки-кредиторы часто требуют страхования жизни и трудоспособности заемщика, а также страхования риска утраты права собственности на жилье. Таким образом, комплексный продукт по ипотечному страхованию состоит из трех самостоятельных видов страхования:

страхование заемщика на случай смерти и утраты трудоспособности;
страхование недвижимости от гибели и повреждения как предмета залога;
страхование права собственности на имущество – предмет залога (титульное страхование).

Для всех указанных видов страхования в пределах задолженности выгодоприобретателем является банк (кредитное учреждение), а выгодоприобретателем оставшейся части страховой выплаты – страхователь. Входящее в этот комплекс титульное страхование представляет собой страхование риска утраты права собственности на приобретенное имущество.

Страховыми случаями являются последствия наступившего, но неизвестного страхователю ранее события: возможный обман со стороны продавца, нарушение требований к условиям и форме сделки при ее заключении со стороны органов государственной регистрации, риелторов или нотариусов, недееспособность либо ограниченная дееспособность предыдущих собственников.

В целом с помощью страхования можно защитить себя от недобропорядочных продавцов, которые к тому же могут оказаться еще и не в состоянии вернуть полученные ранее деньги, если сделка будет признана недействительной. Для России титульное страхование особенно актуально из-за плохо развитой информационной, статистической базы и пробелов в законодательстве: трудно гарантировать "чистоту" сделок на вторичном рынке жилья. Тарифы на титульное страхование варьируются от 0,5 до 1,5%, индивидуальны для каждой конкретной сделки и зависят от ее сложности: присутствия наследования, дарения, несовершеннолетних детей, частоты смены владельцев данной квартиры, условий ее приватизации и т.д. Срок титульного страхования в зависимости от условий договора – от 1 года до 10 лет.

В страховом договоре возможно установление постоянной (не меняющейся в течение всего срока действия договора) и снижающейся (уменьшающейся в соответствии с графиком погашения долга) страховой суммы.

Комбинированные страховые тарифы по ипотечному страхованию состоят из трех частей: для страхования жизни заемщика – от 0,5 до 2%, для страхования залога – от 0,2 до 1%, для титульного страхования – от 0,2 до 1,55%.

Страхование рисков по выполнению кредитным учреждением своих обязательств

Этот вид страхования обеспечивает риски кредитного учреждения, которые возникают в его основной деятельности (страхование депозитов, страхование принятых на хранение ценностей и денег), и используется как для физических, так и для юридических лиц. В соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" было введено обязательное страхование, по которому банки (кредитные учреждения) являются страхователями, Агентство по страхованию вкладов (государственная некоммерческая корпорация) – страховщиком, вкладчики – выгодоприобретателями. За счет взносов банков агентство формирует фонд обязательного страхования, из которого совершается возмещение вкладчикам денежных средств, если у банка-страхователя отозвана лицензия или Банком России вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка-страхователя. В настоящее время максимальный размер возмещения для вкладчиков составляет 100% по вкладу до 700 тыс. руб. в одном банке.

Подобной обязательной страховой защиты для вкладов юридических лиц не предусмотрено, однако по требованию вкладчика банк может застраховать свою ответственность по выполнению финансовых обязательств, либо вкладчик может застраховать свой финансовый риск невозвращения депозита

Страхование рисков кредитно-финансового учреждения

Страхование бизнес-рисков профессиональных участников фондового рынка (банков, кредитных организаций, инвестиционных компаний) обеспечивает защиту в случаях утраты ценного имущества (причинения ему ущерба) в помещении и в процессе его транспортировки, ущерба вследствие принятия фальшивых банкнот, нелояльности персонала.

Выводы по главе

Страхование ответственности направлено на защиту интересов страхователя, если своей деятельностью (бездействием) он нанесет ущерб третьим лицам.

Страхование ответственности обладает специфическими чертами: страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность, которая может быть внедоговорной и договорной;

страхование покрывает не вред страхователю, а вред, причиненный страхователем имущественным интересам третьих лиц;
при заключении договора известны страховщик и страхователь (застрахованный) и неизвестен выгодоприобретатель-потерпевший, который появляется лишь при наступлении страхового случая;
страховым случаем признается не просто факт наступления ущерба, а факт возникновения обязанности страхователя возместить ущерб;
страховая сумма устанавливается как лимит ответственности страховщика.

Страхование предпринимательских рисков направлено на защиту имущественных интересов страхователя, связанных с намерением избежать убытков от предпринимательской деятельности.

Важно помнить, что договор страхования предпринимательского риска может заключаться только в пользу страхователя. По договору, как правило, устанавливается франшиза. При определении страховой стоимости сложно установить точный размер возможных убытков, поэтому страховая сумма определяется как объем ответственности страховщика в пределах гарантийного срока.

Страхование убытков от перерывов в производственной деятельности предполагает защиту имущественных интересов страхователя, связанных с намерением избежать убытков из-за возможной остановки предпринимательской деятельности по независящим от него причинам. Договор предоставляет возможность получить покрытие недополученной прибыли, текущих расходов и дополнительных расходов страхователя. Заключается такой договор как опцион к основному договору страхования имущества предприятия и оборудования.

Страхование риска неисполнения договорных обязательств обеспечивает возмещение страхователю ущерба, полученного из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств его контрагентами, возникшего вследствие действия непреодолимой силы либо банкротства должника.

Страхование финансовых рисков в теории и практике страхового дела в России до сих пор понимается неоднозначно. Один из подходов к классификации финансовых рисков состоит в выделении трех групп страховых продуктов: страхование рисков непогашения кредита; страхование рисков по выполнению кредитным учреждением своих обязательств; страхование рисков самого кредитно-финансового учреждения.

Хотя в Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование предпринимательских рисков и страхование финансовых рисков выделено в отдельные группы, и оно предусмотрено ГК РФ, Нормативная база их регламентации отсутствует, а на практике нет четкого критерия разделения этих видов страхования.

Объектом, подлежащим страхованию риска непогашения кредита, является ответственность всех или отдельных заемщиков перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования. Страхователь находится перед выбором: страховать сумму выданного кредита с процентами или же только сумму основного; страховать ответственность всех заемщиков, которым ранее были выданы кредиты, или ответственность каждого в отдельности. Как правило, в современных российских условиях нестабильности экономической ситуации целесообразно страховать сумму кредита с процентами по каждому заемщику в отдельности. Однако следует учитывать тот факт, что при страховании всех кредитов достигается автоматизм ответственности страховой организации и по таким договорам устанавливается льготная тарифная ставка.
Договор страхования риска непогашения кредитов заключается между страховыми компаниями (страховщики) и банками и другими кредитными организациями (страхователи). По договору страхования страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90% суммы не погашенного заемщиком кредита и процентов по нему.
Таким образом, предусматривается доля участия страхователя в возмещении убытка с целью уменьшения ответственности банка при проверке платежеспособности ссудозаемщика в процессе оформления, выдачи кредита и дальнейшем контроле за финансово-хозяйственной деятельностью должника.
Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в течение определенного времени после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий кредитного договора.
Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по условиям кредитного договора. При страховании риска непогашения кредитов по всем заемщикам страховая сумма увеличивается на сумму кредитов, выданных после заключения договора страхования, если страхователь уплатит по этим кредитам страховые платежи. В этом случае страховая сумма определяется исходя из суммы задолженности на определенную дату без учета кредитов с просроченной задолженностью.
Период страхования риска непогашения отдельных кредитов устанавливается исходя из сроков возврата сумм кредита. При страховании всех выданных кредитов договор страхования риска непогашения кредитов заключается на один год.
Тарифная ставка зависит от ряда факторов:
1) срока пользования кредитом;
2) суммы кредита и величины процентной ставки;
3) уровня риска;
4) вида обеспечения.
В каждом конкретном случае тарифная ставка определяется страховой организацией. В соответствии с заключением экспертов, определяющих окончательную степень риска, при установлении ставки возможно применение понижающих или повышающих коэффициентов. При использовании соответствующего поправочного коэффициента тарифная ставка определяется путем умножения основной ставки на коэффициент.
Страховая компания до заключения договора страхования тщательно изучает представленные документы с целью выяснения наличия гарантий возврата средств заемщиком по полученному кредиту и обеспечения финансовой устойчивости страховых операций. Если будет установлено, что выдача кредита осуществляется без достаточных гарантий, то страховщик может установить более высокую тарифную ставку, или даже отказать банку в заключении договора страхования, или установить срок, по истечении которого кредитное учреждение обязано вернуть страховщику сумму в размере остатка задолженности заемщика по кредитному договору в соответствии с особыми условиями договора страхования.
Страховщик на основании представленных документов исчисляет страховые платежи по каждому заемщику в отдельности и в целом по договору страхования исходя из сумм непогашенной задолженности и установленных тарифных ставок. Страховые платежи по краткосрочным кредитам уплачиваются единовременно; по долгосрочным кредитам, предоставляемым единовременно, годовая сумма платежей уплачивается в один или два срока. Если страхователь заключает договор страхования риска непогашения кредитов по выданным кредитам, то страховые платежи могут уплачиваться как единовременно, так и в два срока.
Наиболее существенными моментами в страховании являются размер ответственности, принимаемой страховщиком, и порядок возмещения убытков.
При страховании кредитов возможен вариант приема на страхование 100% суммы кредита без учета процентных платежей. Очень часто страховщики, напротив, выплачивают страхователю возмещение в размере от 50 до 90% ссуды с процентами по ней.
При наступлении страхового случая страхователь обязан в трехдневный срок сообщить о случившемся страховщику путем подачи заявления с приложением кредитного договора, по которому произошла неуплата, графика уплаты и других документов, относящихся к данному договору, а также незамедлительно принять все необходимые меры к погашению просроченной задолженности.