Размещено на сайте 20.02.2009

В статье исследуется новый вид страхования общего имущества в многоквартирных домах, которому присущи особенности в составе выгодоприобретателей и в отношении которого существует юридическая проблема четкой правовой идентификации страхования такого имущества с точки зрения видов страхования, предусмотренных Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Определение «многоквартирный дом» дано в постановлении Правительства РФ от 28.01.2006 № 47 «Об утверждении Положения о признании помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания и многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции»: «Многоквартирным домом признается совокупность двух и более квартир, имеющих самостоятельные выходы либо на земельный участок, прилегающий к жилому дому, либо в помещения общего пользования в таком доме».

Многоквартирный дом содержит в себе элементы общего имущества собственников помещений в таком доме в соответствии с жилищным законодательством.

Необходимо отметить, что многоквартирный дом в статье 130 ГК РФ и в статье 1 Федерального закона от 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» не поименован в качестве самостоятельного объекта недвижимости, что приводит к выводу о том, что законодатель не рассматривает его в качестве объекта недвижимого имущества. Ничего не говорится о многоквартирном доме как объекте недвижимости и в Жилищном кодексе РФ (ЖК РФ); более того, многоквартирный дом не отнесен к жилищному фонду, что в соответствии с частью 5 статьи 19 ЖК РФ повлекло бы необходимость его технического учета. В то же время отметим, что составляющие элементы этого объекта (прежде всего жилые и нежилые помещения) указаны в упомянутых законодательных актах в качестве самостоятельных объектов гражданских прав. Сделки с этими объектами составляют весьма значительную часть имущественного оборота.

Термин «многоквартирный дом» используется не только в упомянутых законодательных актах, но и в целом ряде иных законов, например в Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (ст. 74), Федеральном законе «Об общих принципах организации местного самоуправления в Российской Федерации» (ст. 27), Федеральном законе «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» и др.

Положениями статьи 21 ЖК РФ предусмотрено, что в целях гарантирования возмещения убытков, связанных с утратой (разрушением) или повреждением жилых помещений, может осуществляться страхование жилых помещений в соответствии с законодательством.

Каких-либо специальных требований по страхованию жилых и (или) нежилых помещений, а также требований по страхованию имущества, являющегося предметом общего пользования, не предусмотрено, в связи с чем страхование такого имущества осуществляется на основании положений ГК РФ и Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Названная статья ЖК РФ не содержит запрета на страхование иных помещений, кроме жилых, а следовательно, в соответствии с положениями действующего законодательства по страхованию застрахованными могут быть как нежилые помещения, так и общее имущество в многоквартирном доме.

Многоквартирным домом признается совокупность двух и более квартир, имеющих самостоятельные выходы либо на земельный участок, прилегающий к жилому дому, либо в помещения общего пользования в таком доме.

Ввиду того, что нежилые помещения являются поименованным самостоятельным объектом недвижимого имущества и на них распространяются общие положения о регистрации недвижимого имущества, предусмотренные статьей 1 Федерального закона от 21.07.1997 № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним», страхование нежилых помещений осуществляется на тех же условиях, что и страхование жилых помещений. В связи с этим вопрос о страховании нежилых помещений рассматриваться не будет.

Для целей страхования следует отметить, что действующее жилищное законодательство закрепляет несколько способов управления многоквартирным домом, имеющих свою специфику, которая, как мы считаем, должна учитываться при осуществлении страховых выплат по договорам страхования общего имущества, а именно:

Через общее собрание собственников жилых и нежилых помещений в многоквартирном доме (гл. 6 ЖК РФ);

Путем создания жилищного или жилищно-строительного кооператива (гл. 11 и 12 ЖК РФ);

Путем создания товарищества собственников жилья (ТСЖ) (гл. 13 и 14 ЖК РФ).

Нормами главы 6 ЖК РФ предусмотрено следующее: «Собственники помещений в многоквартирном доме владеют, пользуются и в установленных настоящим Кодексом и гражданским законодательством пределах распоряжаются общим имуществом в многоквартирном доме».

При этом согласно положению пункта 1 статьи 36 ЖК РФ под общим имуществом понимаются «помещения в доме, не являющиеся частями квартир и предназначенные для обслуживания более одного помещения в данном доме (курсив мой. — Д. К.), в том числе межквартирные лестничные площадки, лестницы, лифты, лифтовые и иные шахты, коридоры, технические этажи, чердаки, подвалы, в которых имеются инженерные коммуникации, иное обслуживающее более одного помещения в данном доме оборудование (технические подвалы), а также крыши, ограждающие несущие и ненесущие конструкции данного дома, механическое, электрическое, санитарно-техническое и иное оборудование, находящееся в данном доме за пределами или внутри помещений и обслуживающее более одного помещения, земельный участок, на котором расположен данный дом, с элементами озеленения и благоустройства и иные предназначенные для обслуживания, эксплуатации и благоустройства данного дома объекты» (далее — общее имущество).

Собственнику помещения на праве общей собственности принадлежит доля в общем имуществе в многоквартирном доме пропорционально размеру общей площади указанного помещения. Вместе с тем собственник помещения в многоквартирном доме не вправе:

Осуществлять выдел в натуре своей доли в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме;

Отчуждать свою долю в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме, а также совершать иные действия, влекущие за собой передачу этой доли отдельно от права собственности на указанное помещение.

Собственники помещений в многоквартирном доме несут бремя расходов на содержание общего имущества в многоквартирном доме. При этом доля обязательных расходов на содержание общего имущества в таком доме, приходящаяся на каждого собственника, определяется его долей в праве общей собственности на общее имущество в таком доме.

Конкретные же правила содержания общего имущества в многоквартирном доме устанавливаются Правительством РФ.

В связи с тем, что собственнику помещения в многоквартирном доме на праве общей собственности принадлежит лишь определенная доля в общем имуществе в таком доме, собственник помещения, естественно, не может быть единственным выгодоприобретателем при страховании указанного общего имущества.

Необходимо отметить, что жилищный или жилищно-строительный кооператив (ст. 110 ЖК РФ) имеет некоторые общие точки соприкосновения с товариществом собственников жилья (ст. 137 ЖК РФ), а именно:

Оба являются юридическими лицами;

Основной целью создания и деятельности обоих является управление жилыми и нежилыми помещениями в многоквартирном доме;

Оба имеют органы управления;

Оба обязаны соблюдать положения, предусмотренные главой 6 ЖК РФ, по организации и проведению общего собрания участников в случае, если среди собственников многоквартирного дома есть лица, оплатившие пай полностью (для жилищных или жилищно-строительных кооперативов) или если среди собственников многоквартирного дома есть лица, не вошедшие в товарищество собственников жилья.

Так, в соответствии с положениями статьи 110 ЖК РФ жилищным или жилищно-строительным кооперативом признается добровольное объединение граждан и (или) юридических лиц на основе членства в целях удовлетворения потребностей граждан в жилье, а также управления жилыми и нежилыми помещениями в кооперативном доме.

Члены жилищного кооператива своими средствами участвуют в приобретении, реконструкции и последующем содержании многоквартирного дома.

Вместе с тем согласно положениям статьи 129 ЖК РФ член жилищного кооператива приобретает право собственности на жилое помещение в многоквартирном доме только при условии выплаты паевого взноса полностью. При этом собственники помещений в многоквартирном доме владеют, пользуются и в установленных ЖК РФ и гражданским законодательством пределах распоряжаются общим имуществом в многоквартирном доме.

Фактически после выплаты пая часть общего имущества многоквартирного дома, ранее принадлежащего кооперативу, переходит в собственность лица, выплатившего пай. Для управления общим имуществом в многоквартирном доме необходимо проводить общее собрание собственников многоквартирного дома, при этом жилищный кооператив представляет интересы пайщиков, которые полностью не выполнили свои обязательства по оплате пая.

При этом необходимо отметить, что выплата пая не является основанием для прекращения членства в жилищном кооперативе.

Важно подчеркнуть, что ЖК РФ не устанавливает правило, в силу которого кооператив несет ответственность за утрату или повреждение всего общего имущества многоквартирного дома либо бремя содержание такого имущества после выплаты пайщиками своего пая. Риск утраты или повреждения имущества после выплаты пая несет собственник в соответствии с общими положениями гражданского законодательства.

В случае страхования имущества в многоквартирном доме кооператив может быть единственным выгодпориобретателем в отношении общего и жилого имущества, принадлежащего кооперативу до момента выплаты пайщиком пая полностью.

Общее имущество — помещения в доме, не являющиеся частью квартир, инженерные сооружения, коммуникации и оборудование, предназначенные для обслуживания более одной квартиры.

В случае же если хотя бы одним из пайщиком пай будет оплачен полностью, кооператив не может быть единственным выгодоприобретателем по договору страхования общего имущества в многоквартирном доме.

Положениями статьи 135 Жилищного кодекса РФ предусмотрено, что «товариществом собственников жилья признается некоммерческая организация, объединение собственников помещений в многоквартирном доме для совместного управления комплексом недвижимого имущества в многоквартирном доме, обеспечения эксплуатации этого комплекса, владения, пользования и в установленных законодательством пределах распоряжения общим имуществом в многоквартирном доме». Товарищество собственников жилья состоит из собственников помещений в многоквартирном доме, имеющих 50% голосов от общего числа голосов собственников помещений в многоквартирном доме.

Пунктом 1 статьи 137 ЖК РФ закреплено, что товарищество собственников жилья вправе «заключать в соответствии с законодательством договор управления многоквартирным домом, а также договоры о содержании и ремонте общего имущества в многоквартирном доме, договоры об оказании коммунальных услуг и прочие договоры в интересах членов товарищества…» (курсив мой — Д. К.).

Также подпунктом 5 пункта 2 статьи 137 ЖК РФ установлено, что в случаях, когда это не нарушает права и законные интересы собственников помещений в многоквартирном доме, товарищество собственников жилья вправе, в частности, заключать сделки и совершать иные отвечающие целям и задачам товарищества действия. При этом в качестве обязанностей товарищества собственников жилья, предусмотренных статьей 138 ЖК РФ, закреплены:

Обеспечение надлежащего санитарного и технического состояния общего имущества в многоквартирном доме;

Обеспечение выполнения всеми собственниками помещений в многоквартирном доме обязанностей по содержанию и ремонту общего имущества в этом доме в соответствии с их долями в праве общей собственности на данное имущество;

Осуществление представительства законных интересов собственников помещений в многоквартирном доме, в том числе в отношениях с третьими лицами.

Необходимо отметить, что собственник помещения может не являться участником товарищества собственников жилья.

Членство собственника помещения в многоквартирном доме в товариществе собственников жилья оформляется на основании заявления о вступлении в это объединение, а членство в жилищном или жилищно-строительном кооперативе — с момента удовлетворения заявления о вступлении в члены жилищного или жилищно-строительного кооператива. В случае если в многоквартирном доме создано товарищество собственников жилья, лица, приобретающие помещения в этом доме, вправе стать членами товарищества после возникновения у них права собственности на помещения.

Членство в товариществе собственников жилья прекращается с момента подачи заявления о выходе из членов товарищества или с момента прекращения права собственности члена товарищества на помещение в многоквартирном доме.

Следует подчеркнуть, что в положениях ЖК РФ нет правила, что товарищество собственников жилья несет риск ответственности за утрату или повреждение общего имущества многоквартирного дома либо бремя содержание такого имущества.

В этой связи можно сделать вывод о том, что риск ответственности за утрату или повреждение общего имущества многоквартирного дома либо бремя содержания такого имущества несут собственники имущества в соответствии с положениями статей 210 и 211 ГК РФ, статьи 138 ЖК РФ, как и в случае с жилищным или жилищно-строительным кооперативом.

Если все собственники квартир являются членами товарищества собственников жилья, то можно говорить о наличии интереса в сохранении застрахованного имущества у товарищества собственников жилья в отношении общего имущества в многоквартирном доме, исходя из целей создания товарищества собственников жилья, предусмотренных пунктом 1 статьи 135 ЖК РФ (обеспечение эксплуатации многоквартирного дома, владения, пользования и в установленных законодательством пределах распоряжения общим имуществом в таком доме), на основании чего товарищество собственников жилья может быть единственным выгодоприобретателем по страхованию общего имущества в многоквартирном доме.

В случае если не все собственники жилья являются членами товарищества, то оно не может быть единственным выгодоприобретателем по страхованию общего имущества в многоквартирном доме — ими должны быть в соответствующих долях и иные собственники жилья, не вступившие в ТСЖ.

Как упоминалось ранее, положение о порядке проведения общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме распространяется на все вышеперечисленные способы управления таким домом. Так, согласно положениям статьи 45 ЖК РФ собственники обязаны ежегодно проводить годовое общее собрание собственников помещений в многоквартирном доме. При этом указанное собрание правомочно (имеет кворум), если в нем приняли участие собственники помещений в данном доме или их представители, обладающие более чем 50% голосов от общего числа голосов.

Вместе с тем в соответствии с нормой пункта 5 статьи 46 ЖК РФ решение общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме, принятое в установленном порядке, по вопросам, отнесенным к компетенции такого собрания, является обязательным для всех собственников помещений в многоквартирном доме, в том числе для тех собственников, которые не участвовали в голосовании.

Согласно пункту 6 статьи 46 ЖК РФ собственник помещения в многоквартирном доме вправе обжаловать в суд решение, принятое общим собранием собственников помещений в данном доме с нарушением требований этого кодекса, в случае, если он не принимал участие в этом собрании или голосовал против принятия такого решения и если таким решением нарушены его права и законные интересы. Соответствующее заявление может быть подано им в суд в течение шести месяцев со дня, когда он узнал или должен был узнать о принятом решении. Суд с учетом всех обстоятельств дела вправе оставить в силе обжалуемое решение, если голосование заявителя не могло повлиять на результаты голосования, допущенные нарушения не являются существенными и принятое решение не повлекло за собой причинение убытков собственнику.

Исходя из положений статьи 244 ГК РФ имущество, находящееся в собственности двух или нескольких лиц, принадлежит им на праве общей собственности. Общая собственность на имущество является долевой, за исключением случаев, когда законом предусмотрено образование совместной собственности на это имущество.

Рассмотрим общий правовой режим общей собственности. Общая собственность на делимое имущество возникает, когда это предусмотрено законом или договором. В соответствии с положениями жилищного законодательства общее имущество в многоквартирном доме является общей долевой собственностью всех собственников помещений, не предусматривающей выдела долей в натуре.

Согласно статье 247 ГК РФ владение и пользование имуществом, находящимся в долевой собственности, осуществляются по соглашению всех его владельцев. Каждый из них в то же время обязан соразмерно со своей долей участвовать в уплате налогов, сборов и иных платежей по общему имуществу, а также в издержках по его содержанию и сохранению.

В соответствии с правилом пункта 1 статьи 253 ГК РФ участники совместной собственности, если иное не предусмотрено соглашением между ними, сообща владеют и пользуются общим имуществом. Распоряжение имуществом, находящимся в совместной собственности, осуществляется по согласию всех участников, которое предполагается независимо от того, кем из участников совершается сделка по распоряжению имуществом (п. 2 ст. 253 ГК РФ).

Наконец, следует иметь в виду, что каждый из участников совместной собственности вправе совершать сделки по распоряжению общим имуществом, если иное не вытекает из соглашения всех участников. Совершенная одним из участников совместной собственности сделка, связанная с распоряжением общим имуществом, может быть признана судом недействительной по требованию остальных участников по мотивам отсутствия у лица, совершившего сделку, необходимых полномочий только в случае, если доказано, что другая сторона в сделке знала или заведомо должна была знать об этом.

Необходимо отметить, что положения ЖК РФ не предусматривают возможности оспаривания сделки, совершенной с общим имуществом многоквартирного дома, собственником помещения, если решение о ней было принято на общем собрании собственников помещений в соответствии со статьей 46 ЖК РФ, по тем основаниям, что собственник не знал о совершении данной сделки.

Как известно, согласно положениям ста-тьи 930 ГК РФ имущество может быть застраховано в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный в пользу лица, не имеющего страхового интереса, недействителен.

Из сказанного, как мы полагаем, вытекает следующий вывод: обязательного принятия решения на общем собрании о заключении договора страхования общего имущества многоквартирного дома не требуется.

В случае заключения договора страхования общего имущества многоквартирного дома выплаты страхового возмещения могут производиться следующим образом. При заключении договора страхования одним из собственников помещений многоквартирного дома, управление которым осуществляется на основании решений общего собрания собственников помещений, — выплата страхового возмещения должна осуществляться всем собственникам помещений. При этом размер страхового возмещения должен быть рассчитан исходя из доли каждого собственника в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме пропорционально этой доле.

При заключении договора страхования жилищным или жилищно-строительным кооперативом или членом жилищного или жилищно-строительного кооператива выплата страхового возмещения может осуществляться несколько иначе:

Если ни одним из пайщиков полностью не погашен пай, выплата страхового возмещения должна осуществляться кооперативу как единственному собственнику;

Если в кооперативе существуют пайщики, выплатившие пай полностью, либо в случае наличия собственников помещений в многоквартирном доме, не являющихся членами кооператива, выплата страхового возмещения должна осуществляться собственникам помещений, при этом размер страхового возмещения должен быть рассчитан исходя из доли собственника в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме пропорционально его доле в общей площади помещения.

При заключении договора страхования товариществом собственников жилья или членом товарищества собственников жилья осуществление выплаты страхового возмещения возможно следующим образом:

Если все собственники жилья являются членами товарищества собственников жилья, выплата страхового возмещения может быть осуществлена товариществу собственников жилья в полном объеме ввиду наличия у товарищества собственников жилья интереса в сохранении застрахованного имущества;

Если не все собственники жилья являются членами ТСЖ, выплата страхового возмещения должна осуществляться собственникам помещений, не являющимся членами товарищества собственников жилья, и ТСЖ как представителю своих членов. При этом размер страхового возмещения должен быть рассчитан, исходя из доли собственника в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме пропорционально его доле в общей площади помещения.

Необходимо отметить, что порядок выплаты страхового возмещения, исходя из доли собственника в праве общей собственности на общее имущество в многоквартирном доме пропорционально его доле в общей площади помещения, денежными средствами является трудоемким, а в некоторых ситуациях и невозможным в связи с тем, что определить общее количество собственников помещений невозможно.

На этот случай можно порекомендовать предусмотреть в договоре страхования общего имущества в многоквартирном доме как приемлемый способ выплаты страхового возмещения по риску повреждения имущества компенсацию ремонта поврежденного имущества по аналогии с порядком урегулирования убытка по транспортным средствам (ремонт транспортного средства на станции технического обслуживания автотранспортных средств). Однако данный способ реализации выплаты страхового возмещения будет возможен, но трудно реализуем в случае, если управление многоквартирным домом осуществляется общим собранием собственников помещений (в случае отсутствия единого представителя многоквартирного дома и отсутствия заключенного договора на обслуживание многоквартирного дома с управляющей организацией).

Страхование общего имущества в многоквартирных домах не подпадает ни под один вид страхования, поскольку собственниками этого имущества одновременно могут быть не только физические, но и юридические лица.

Когда в многоквартирном доме создано товарищество собственников жилья или жилищный (жилищно-строительный) кооператив, целью создания которых является содержание и эксплуатация многоквартирного дома, выплата страхового возмещения возможна:

На основании документов, представленных товариществом собственников жилья или жилищным (жилищно-строительным) кооперативом и подтверждающих расходы, понесенные на восстановление поврежденного имущества, в том числе представленных управляющей организацией, осуществляющей обслуживание многоквартирного дома;

Или на основании расчета затрат на восстановление поврежденного имущества с указанием контрагента, осуществляющего восстановление поврежденного имущества.

В заключение необходимо отметить, что действующее страховое законодательство не выделяет страхование общего имущества в многоквартирном доме в отдельный вид страхования. Вместе с тем существует неопределенность в вопросе об отнесении такого договора к одному из видов страхования, предусмотренных статьей 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Эта неопределенность обусловлена тем, что собственниками в многоквартирном доме могут быть как физические, так и юридические лица, вследствие чего не представляется возможным однозначно указать, к какому виду относятся такие договоры страхования (страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования, или страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств). Полагаем, что наиболее приемлемым вариантом в данном случае будет осуществление страхования на основании комбинированных правил, которые будут включать как минимум два вида страхования (страхование имущества юридических лиц, за исключением страхования транспортных средств и сельскохозяйственного страхования, и страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств).

Д.А. Кузин, ООО «Группа Ренессанс Страхование», главный юрисконсульт

С 2020 года в России заработают региональные программы страхования жилья от чрезвычайных ситуаций. Впоследствии их планируют распространить на общее страхование жилья.

В июне нынешнего года в Иркутской области произошло наводнение, в результате которого пострадало более 10 тыс. домов. Их жители получили в качестве компенсации в общей сложности 1 млрд рублей: две трети из федерального бюджета и треть - из областного. В среднем по 100 тыс. рублей на одно домовладение.

Если бы в регионе действовала программа страхования жилья от ЧС, выплаты были бы втрое больше, подсчитали во Всероссийском союзе страховщиков (ВСС). Они производились бы из двух источников: ущерб в размере 300-500 тыс. рублей пострадавшим выплатили бы страховые компании, а сверх этого - региональные власти. Общая сумма возмещения от страховых компаний за 10 тыс. утраченных в результате ЧС домов составила бы не менее 3 млрд рублей.

Сейчас единственным регионом, где работает региональная программа добровольного страхования жилья, является Москва. По словам заместителя директора департамента развития имущественного страхования физических лиц ВСС Михаила Порватова, она реализуется уже больше двух десятилетий, и участие в ней принимают около 60% жителей столицы.

Московская программа не привязана к ЧС: застраховать недвижимость можно от пожара, любого вида взрывов, аварий систем отопления и водоснабжения, сильного ветра, урагана и сопровождающих их атмосферных осадков. Расчет страховки производится исходя из площади жилья, умноженной на определенную муниципалитетом страховую премию за один квадратный метр (в 2019 году ставка ежемесячного страхового взноса равна 1,87 рубля за квадратный метр). Выплаты по локальным случаям повреждения недвижимости производятся из бюджета столицы и компаний-страховщиков. По информации Департамента городского имущества г. Москвы, например, в прошлом году больше 5 тыс. московских семей получили выплаты по страховым случаям в общей сумме 182 млн рублей. В случае полного уничтожения жилья правительство Москвы гарантирует предоставление иного, по действующим в городе нормам.

Была попытка запустить аналогичную программу в Краснодарском крае, но, поскольку власти отказались от включения страхового платежа в квитанцию ЖКУ, доля застрахованного жилья не превысила 2%. И программу посчитали проваленной, хотя в регионе относительно часто случаются затопления, пожары и сели.

В результате пока страхование жилья в России - дело добровольное, то есть по своей инициативе можно обратиться в страховую компанию и застраховать возможные риски повреждения или утраты жилья.

«Уровень проникновения страхования жилья в нашей стране остается низким, - комментирует директор департамента андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Андрей Ковалев. - Владельцы элитного жилья чаще всего страхуют отделку и домашнее имущество, в экономсегменте популярностью пользуется страхование отделки и гражданской ответственности перед соседями. При страховании домов в обоих случаях к списку застрахованного добавляется конструктив».

В целом в России, по информации СК «Согласие», застраховано 17% домов и 8% квартир. Для сравнения: в США и ряде стран Европы этот показатель превышает 90%.

Добавят к «коммуналке»

Доступный сейчас полис имущественного страхования может помочь при наступлении определенных рисков, прописанных в нем. Если же в каком-то регионе объявлена ЧС и стихия уничтожила не один десяток незастрахованных домов, то компенсирует потери их собственникам только бюджет. К этим выплатам присоединяется страховая компания, если собственник застраховал недвижимость от этого риска в индивидуальном порядке.

С 4 августа 2019 года вступил в силу закон о страховании жилья от ЧС, который должен популяризировать страхование жилья среди населения. Для этого власти в регионах должны будут разработать свои программы страхования и объяснить владельцам недвижимости, для чего необходимо принимать в них участие. Глобально система останется прежней: часть потерь застрахованному компенсирует бюджет, часть - страховая компания, если собственник воспользовался ее услугами. Но теперь застраховать жилье будет проще: планируется, что страховые платежи будут включены в платежки ЖКУ, как это сделано в Москве. Страховать или нет свои квадратные метры, каждый владелец недвижимости будет решать самостоятельно, поставив галочку в строке «страховка».

«Программы страхования жилья будут реализовываться по аналогии с московской, за счет страховых механизмов и с субсидированием страхования со стороны федерального бюджета, - говорит президент ВСС Игорь Юргенс. - В результате бюджет существенно снизит свои расходы на ликвидацию последствий ЧС».

Какой резон владельцам недвижимости страховаться по новой программе? Во-первых, в этом случае выплаты за утраченное жилье будут производиться из нескольких источников: госбюджета и страховой компании. Во-вторых, выплату, по крайней мере от страховщиков, можно будет получить быстрее. В отличие от администрации региона, для которой подготовка документов и прохождение бюрократической цепочки - разовое и напряженное мероприятие, для страховой компании это стандартная ситуация. В-третьих, стоимость страховки от ЧС будет значительно дешевле, чем у полисов традиционного имущественного страхования: новая страховка не потребует дополнительных расходов на привлечение клиентов и будет частично субсидироваться со стороны бюджета.

«Если обычный полис добровольного страхования жилья для стандартной квартиры обходится в 5-7 тысяч рублей в год, то страхование по региональной программе будет стоить ориентировочно 1 800-2 400 рублей в год, - прогнозирует Игорь Юргенс. - Минимальный набор рисков предположительно обойдется примерно в 300-350 рублей в год».

На начальном этапе планируется страховать недвижимость только от ЧС, то есть всех происшествий, которые местные власти объявляют чрезвычайными, как природного характера, так и техногенного. Если жилье повреждено, то страховые выплаты на ремонт будут производиться владельцу недвижимости (по базовой программе они установлены в диапазоне 300-500 тыс. рублей). Если жилье уничтожено полностью, страховая компания перечисляет компенсацию пострадавшему или в бюджет в зависимости от того, предоставляет государство замену или собственник сам покупает/строит новое жилье. Максимальный размер возмещения утвержден постановлением правительства в апреле и будет рассчитываться исходя из площади жилья, умноженной на среднюю стоимость одного квадратного метра в конкретном регионе. Такого возмещения пострадавшему должно хватить на покупку аналогичной по площади квартиры.

В перспективе региональные программы страхования жилья, по мнению экспертов, целесообразно расширять, например, добавив в них различные бытовые случаи, которые приводят к повреждению или уничтожению жилья. Это сделает их более понятными и нужными для простых граждан. Разрушительным паводкам, землетрясениям и пожарам подвержены не все регионы, а зачем страховаться от того, что может никогда не наступить? В этом случае стоимость страховки вырастет, потому что тарифы по остальным рискам будут считать страховщики, а контролировать их обоснованность - региональные власти. По предварительной оценке, страхование квартиры от большинства рисков обойдется гражданину примерно в 150 рублей в месяц: реальная страховая премия будет рассчитываться исходя из площади жилого помещения и тарифа около 3 рублей за квадратный метр.

Какие риски будут включены в программу, зависит от местных властей. Их обязанность - прописать в документе наиболее актуальные риски, а также определить условия и правила отбора страховых компаний, процедуры заключения договоров и распространения страховых полисов, порядок уплаты страховых взносов и прочее. Садиться за подготовку нормативных документов на уровне регионов можно будет после того, как в федеральном центре утвердят все необходимые документы. На минувшей неделе правительство приняло правила проведения экспертизы жилого помещения, пострадавшего в результате ЧС, прописав методику определения размера ущерба, возмещение которого будет происходить за счет страховых выплат и выплат из региональных бюджетов.

«Правила - один из самых важных документов в пакете, сопровождающем закон о страховании жилья от ЧС, - считает руководитель СК «Сбербанк страхование» Дмитрий Попов. - В них четко прописаны действия всех сторон, участвующих в процессе урегулирования убытков при возникновении ЧС. Они регламентируют проведение экспертизы пострадавших жилых помещений, в частности ее сроки - экспертиза должна производиться незамедлительно, как только появляется такая возможность. Оговаривается создание специальной комиссии, на основании заключения которой будет определяться степень повреждения жилья, размер возмещения ущерба и так далее».

По словам Михаила Порватова, практически все подзаконные акты уже приняты, кроме одного - методики разработки региональных программ. Это приказ Минфина РФ, который с начала июля находится на регистрации в Минюсте.

С кого начнем?

Скорее всего, популярным добровольное страхование жилья от ЧС станет в регионах риска, где нередки паводки, пожары или другие стихийные явления. Неслучайно в ВСС в числе потенциальных пилотных регионов для реализации программы называют Забайкальский, Пермский, Красноярский, Краснодарский и Хабаровский края. А также Московскую область, Санкт-Петербург, Ленинградскую, Тверскую, Свердловскую, Тюменскую, Новосибирскую, Белгородскую и Омскую области.

«Жители городов-миллионников, где практически никогда не бывает природных катастроф, массово страховаться не пойдут, - считает Андрей Ковалев. - Тем не менее закон выполнит важную задачу - он поможет популяризации страхования домов и квартир. По нашим прогнозам, он позволит страховым компаниям собрать около 5 миллиардов рублей премии.

В конкретных регионах успех этого вида страхования будет зависеть от того, как региональные власти подойдут к его продвижению. Важно на этапе внедрения программы заняться повышением информированности, улучшением финансовой грамотности жителей регионов. Мы совместно с региональными властями обсуждаем и продумываем механизмы, как применить нормы закона на практике и скомбинировать возможные варианты региональной программы с нашим действующим продуктом по страхованию жилья».

В целях защиты имущественных интересов и жилищных прав москвичей по решению Правительства Москвы cформирована комплексная система страхования в жилищной сфере, включающая страхование как жилых помещений собственников, так и страхование общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах .

Организацией, уполномоченной Правительством Москвы обеспечивать реализацию системы страхования жилищного фонда в городе Москве, является Государственное казенное учреждение города Москвы «Городской центр жилищного страхования» .

Ущерб, причиненный объектам общего имущества, возмещается из средств страховых организаций и городского бюджета. Соотношение размеров ответственности страховых организаций и Правительства Москвы устанавливается нормативными правовыми актами Правительства Москвы. Процедура страхования осуществляется в соответствии со статьей 24 Закона города Москвы от 27 января 2010 г. и Положением о страховании общего имущества в многоквартирных домах в городе Москве, утвержденным постановлением Правительства Москвы от 13.06.2006 г. № 391-ПП «О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах» .

Страхование объектов общего имущества проводится на принципе добровольности.

Страхователями общего имущества на основании поручения, оформленного протоколом решения общего собрания собственников помещений, в пределах переданных полномочий могут выступать:

• собственники помещений в многоквартирных домах;
• юридические лица, в чьем хозяйственном ведении или оперативном управлении находятся помещения в многоквартирных домах;
• действующее в доме товарищество собственников жилья, жилищный кооператив, иной специализированный потребительский кооператив, созданный собственниками помещений в целях управления общим имуществом и обеспечения жилищно-коммунальными услугами;
• управляющая организация, выбранная собственниками помещений.

Страхованию подлежат объекты, отнесенные к общему имуществу в многоквартирном доме Жилищным кодексом Российской Федерации и постановлением Правительства Российской Федерации от 13.08.2006 г. № 491 "Об утверждении Правил содержания общего имущества в многоквартирном доме и Правил изменения размера платы за содержание и ремонт жилого помещения в случае оказания услуг и выполнения работ по управлению, содержанию и ремонту общего имущества в многоквартирном доме ненадлежащего качества и (или) с перерывами, превышающими установленную продолжительность" , за исключением земельного участка, на котором расположен данный дом, а также элементов озеленения и благоустройства, расположенных на данном земельном участке.

Объекты общего имущества подразделяются на категории :

• конструктивные элементы дома и их отделка, помещения, не являющиеся частями квартир и предназначенные для обслуживания более одного помещения в доме, и их отделка;
• внеквартирные инженерные коммуникации и оборудование;
• лифтовое оборудование, конструктивные элементы лифтовых шахт.

На страхование принимаются объекты общего имущества в многоквартирных домах, в которых собственники помещений выбрали способ управления домом. Еще одно условие - на расходы по эксплуатации домов предусматриваются ассигнования в бюджете города Москвы.

Страховая сумма устанавливается в размере части страховой стоимости объектов общего имущества пропорционально размеру ответственности страховщика по возмещению ущерба и складывается из страховых сумм отдельных категорий общего имущества. Страховая премия (плата за страхование) может уплачиваться страхователем из средств, получаемых от ведения хозяйственной деятельности, или из средств, собираемых с собственников помещений. В соответствии с условиями договора страховые взносы могут уплачиваться единовременно или в рассрочку. Предусмотрена возможность уплаты собственниками взносов через платежные документы, формируемые ГУ ИС районов, если такое решение принято общим собранием собственников.

Размер страховой премии (платы за страхование) исчисляется исходя из страховой суммы и страхового тарифа. Страховые тарифы для различных групп общего имущества составляют:

• конструктивные элементы дома и помещения, не являющими частями квартир, а также их отделка (0,07%);
• внеквартирное инженерное оборудование (0,14%);
• лифты, включая лифтовое оборудование и конструктивные элементы лифтовых шахт, а также переданные в состав общего имущества подъемники для инвалидов-колясочников (0,21%).

Договор страхования может быть заключен как по полному перечню категорий общего имущества, так и по отдельным его категориям.

Страховщики — страховые организации , отобранные по итогам открытого конкурса. В 2012-2014 гг:

• ОАО СК «Альянс» (ЦАО, ВАО);
• ООО СК «Согласие» (СВАО, ЮВАО);
• ЗАО «МАКС» (ЮАО);
• СОАО «ВСК» (ЮЗАО, СЗАО);
• ОАО «АльфаСтрахование» (ЗАО, САО);
• ОАО «МЕСКО» (ЗелАО, ГУП ЭВАЖД, ГУП «Жилищник-1»).

Срок действия договора страхования - 1 год . Для заключения договора страхования требуются:

• заявление страхователя;
• технический паспорт на строение; экспликация;
• перечень общего имущества в доме ;
• выписка из решения общего собрания собственников помещений.

Предстраховое обследование общего имущества проводится страховщиком совместно с ГКУ "Центр жилищного страхования". Для расчета страховой стоимости общего имущества применяется Методика определения страховой стоимости общего имущества, утвержденная распоряжением Департамента жилищной политики и жилищного фонда города Москвы от 10.02.2005 №31 .

Страховыми случаями признаются повреждение или уничтожение объектов застрахованного общего имущества в результате следующих событий:

• пожара (воздействия пламени, дыма, высокой температуры при пожаре), в том числе возникшего в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома, а также проведения правомерных действий по ликвидации пожара;
• взрыва газа, применяемого в системе газоснабжения многоквартирного дома для бытовых надобностей, в том числе произошедшего в жилых и/или нежилых помещениях данного дома;
• аварий систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе происшедших в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома.Повреждение (уничтожение) застрахованного общего имущества вследствие проведения правомерных действий по ликвидации аварий систем отопления, водопровода, канализации, внутренних водостоков приравнивается к повреждению (уничтожению) общего имущества вследствие самих аварий указанных систем;
• сильного ветра (свыше 20 м/с), смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков;
• противоправных действий третьих лиц.

При уничтожении застрахованного общего имущества возмещается ущерб в размере его страховой стоимости, при повреждении возмещение ущерба производится по сметной стоимости затрат на восстановительный ремонт, но не выше его страховой стоимости, определенной договором страхования.

Выплата страхового возмещения и бюджетных средств страховой субсидии производится на лицевой счет страхователя или подрядной организации, имеющей договор со страхователем на проведение восстановительного ремонта.

Для оформления возмещения убытков страхователь предоставляет страховщику:

• заявление с указанием страхового события и повреждений общего имущества;
• документ, подтверждающий уплату страхового взноса (при платежах в рассрочку);
• страховой полис;
• акт управляющей домом организации о технической причине страхового события.

При необходимости страхователь предоставляет иные документы, в т.ч. из компетентных органов, о событии, повлекшем возникновение ущерба.

Жилищным кодексом предусмотрена возможность страхования жилых помещений. Согласно ст.21 ЖК РФ оно осуществляется в соответствии с законодательством. Специальных требований в законодательстве относительно страхования жилых помещений, а также запрета на страхование нежилых помещений и общего имущества в многоквартирном доме не содержится. Следовательно, необходимо руководствоваться общими положениями гражданского законодательства и Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Страхование объектов общего имущества в многоквартирном доме относится к добровольному имущественному страхованию (ст. ст.927, 929, 930 ГК РФ).

По договору страхования общего имущества одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Рассмотрим основные принципы страхования общего имущества на примере Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП "О мерах по развитию страхования общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах" (далее - Приложение к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).

Пункт 2.1 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП включает в объекты страхования все общее имущество в соответствии со ст.36 ЖК РФ и Постановлением Правительства РФ от 13.08.2006 № 491, кроме земельного участка, на котором расположен многоквартирный дом, с элементами озеленения и благоустройства.

Не может являться объектом страхования общее имущество в многоквартирных домах:

признанных в установленном порядке аварийными;

подлежащих в установленном порядке освобождению в связи со сносом, реконструкцией, переоборудованием в нежилые, с изъятием земельного участка и по другим основаниям;

расположенных в зоне, которой угрожают стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы (п.2.3 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).

Сторонами договора страхования являются:

страховщик (страховая компания) - юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление имущественного страхования;

страхователь - собственники помещений в многоквартирном доме, ТСЖ (иной кооператив) или управляющая организация.

Кроме того, в рассматриваемых отношениях участвует выгодоприобретатель - лицо, которому выплачивается страховое возмещение. Страхователь и выгодоприобретатель могут совпадать в одном лице.

Страхователь несет обязанность по оплате страховой премии. Таким образом, если договор со страховщиком заключает ТСЖ (управляющая организация), именно оно является страхователем и несет ответственность за несвоевременную оплату премии. Для страховой компании не имеет значения, что товарищество (организация) действует в интересах собственников помещений в доме, за счет которых страховая премия и выплачивается.

Именно такой вариант, при котором стороной в договоре выступает ТСЖ (управляющая организация), является наиболее приемлемым. В соответствии с пп.1 п.1 ст.137 ЖК РФ товарищество вправе заключать договоры в интересах его членов. А как быть, если не все собственники в доме являются членами ТСЖ? Общее собрание всех собственников вправе уполномочить ТСЖ своим решением заключить договор страхования от имени и в интересах всех собственников. То же самое справедливо, если домом управляет профессиональная коммерческая организация.

Выгодоприобретателями в конечном счете всегда являются собственники помещений в доме. Однако в рамках гражданского законодательства данный статус присваивается тому лицу, на счет которого поступает страховое возмещение. Опять же, наиболее рационально назначить в качестве выгодоприобретателя товарищество или управляющую организацию. Деньги в таком случае поступят на расчетный счет, которого нет у всех собственников. Кроме того, ТСЖ (управляющей организации) не нужно будет решать проблему возврата денежных средств, поступивших непосредственно собственникам от страховой компании.

Согласно п.4.1 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП страховыми случаями признаются повреждение или уничтожение объектов застрахованного общего имущества в результате следующих событий:

пожара, в том числе возникшего в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома, а также проведения правомерных действий по его ликвидации;

взрыва газа, применяемого в системе газоснабжения многоквартирного дома для бытовых надобностей, в том числе произошедшего в жилых и/или нежилых помещениях данного дома;

аварий (повреждение или выход из строя) систем отопления, водопровода, канализации, а также внутренних водостоков (включая места сопряжения водоприемных воронок с кровлей), в том числе происшедших в жилых и/или нежилых помещениях многоквартирного дома;

сильного ветра (свыше 20 м/с), смерча, шквала, а также сопровождающих их атмосферных осадков;

противоправных действий третьих лиц.

К противоправным действиям относятся умышленное повреждение (уничтожение) застрахованного имущества (за исключением террористического акта), повреждение (уничтожение) застрахованного имущества по неосторожности, хулиганство, акты вандализма, хищение отдельных конструктивных элементов застрахованного имущества и/или оборудования.

В соответствии с п.4.2 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП к страховым случаям не относятся повреждение или уничтожение застрахованного общего имущества из-за указанных событий, если они произошли в результате:

умышленных действий страхователя;

несоблюдения страхователем правил пожарной безопасности, установленных правил и норм содержания и ремонта жилых домов;

невыполнения страхователем в установленный срок требований (предписаний) в отношении состояния застрахованного общего имущества, выданных соответствующим органом надзора;

проникновения в помещения и другие объекты общей собственности атмосферных осадков через незакрытые окна, дверные проемы или иные отверстия, если эти отверстия не возникли вследствие сильного ветра (свыше 20 м/с), смерча, шквала;

гниения, старения и естественного изменения свойств материалов отдельных элементов застрахованного общего имущества, изнашивания оборудования;

террористического акта;

военных действий, иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений или забастовок.

Основной расчетной единицей в договоре страхования общего имущества является страховая стоимость объектов общего имущества. В настоящее время на федеральном уровне не утверждена методика расчета данной стоимости, что затрудняет процесс страхования. Согласно п.3.3 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП в Москве страховая стоимость общего имущества равна его действительной стоимости, определяемой в соответствии с методикой, утверждаемой Департаментом жилищной политики и жилищного фонда г. Москвы.

Заключая договор страхования, страхователь уплачивает страховщику страховую премию, которая рассчитывается исходя из страховой суммы и страхового тарифа. Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой устанавливаются обязательства страховой компании по возмещению ущерба (п.3.4 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП). Она может быть равна страховой стоимости. Страховой тариф утверждается страховой компанией применительно к виду имущества. Например, при тарифе 0,1% от страховой стоимости конструктивных элементов здания страховая премия при страховании стен дома (страховая стоимость - 100 000 руб.) равна 100 руб. (100 000 руб. x 0,1%). Страховая премия выплачивается единовременно или в рассрочку в соответствии с условиями договора.

Страховое возмещение - денежная сумма, выплачиваемая страхователю при наступлении страхового случая. Размер страхового возмещения по каждому очередному страховому случаю для каждой категории общего имущества не может превышать разницу между установленной в договоре страховой суммой по этой категории и ранее произведенными выплатами по страховым случаям, произошедшим с имуществом этой категории за период действия договора (п.3.7 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).

Договор страхования заключается в письменной форме, к которой приравнивается выдача страхового полиса (свидетельства, сертификата).

Необходимость проведения общего собрания по вопросу страхования объектов общего имущества в многоквартирном доме обусловлена следующими обстоятельствами. По договору страхования страхователь должен внести страховщику страховую премию. При любом способе управления эта сумма уплачивается собственниками помещений в доме. По смыслу жилищного законодательства расходы на содержание и ремонт общего имущества в доме должны быть согласованы собственниками. Таким образом, для легитимности сбора с жильцов сумм на уплату страховой премии расходы, связанные с заключением и исполнением договора страхования общего имущества, должны быть утверждены на общем собрании.

При этом выше принципа добровольности имущественного страхования встает "коллективный разум". В соответствии с п.5 ст.46 ЖК РФ решение общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме является обязательным для всех собственников, в том числе для тех, кто не принимал участия в голосовании или голосовал против. Таким образом, собственники, не желающие страховать общее имущество, все равно вынуждены будут уплатить денежные средства в счет страховой премии, если подобные расходы утвердит общее собрание собственников в доме.

При заключении договора страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (ст.945 ГК РФ).

После того как ТСЖ (управляющей организации) стало известно о наступлении страхового случая, оно обязано незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, их нужно обязательно соблюсти (ст.961 ГК РФ).

В случае уничтожения объекта застрахованного общего имущества размер возмещаемых убытков определяется в размере страховой стоимости данного объекта общего имущества (п.6.1 Приложения). В случае повреждения объектов застрахованного общего имущества или хищения его отдельных элементов размер возмещаемых убытков определяется исходя из суммарного размера сметной стоимости затрат на восстановительный ремонт объектов общего имущества, поврежденных в результате страхового случая (п.6.2 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП).

Как указано в п.6.8 Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП, выплата страхового возмещения может быть осуществлена как на счет страхователя, так и на счет указанной им подрядной организации, производящей восстановительный ремонт объектов общего имущества на основании договора со страхователем.

Поскольку управляющие организации, и особенно ТСЖ, не располагают свободными денежными средствами, имеет смысл подождать выплаты страхового возмещения и не начинать ремонт до поступления денежных средств. Однако все зависит от страхового случая. Необходимо учитывать ст.962 ГК РФ, в соответствии с которой при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. Таким образом, если речь идет об аварии на внутридомовых инженерных сетях, необходимо как можно скорее провести ремонт, в том числе и с целью уменьшения убытков. Если же страховой случай не требует принятия срочных мер, ТСЖ (управляющая организация) вправе выбирать любой вариант действий - ждать страхового возмещения или получать потом компенсацию своих затрат.

По условиям рассматриваемого Приложения к Постановлению Правительства Москвы от 13.06.2006 № 391-ПП убытки при наступлении страхового случая возмещаются в размере действительной стоимости или исходя из размера сметной стоимости восстановительного ремонта. Таким образом, практически исключается ситуация, при которой страховой выплаты не хватит для устранения последствий страхового случая. Однако если все-таки так случится (например, действительная стоимость объектов общего имущества изменится), выход видится один - собирать дополнительные средства с собственников помещений в многоквартирном доме. Ответ за расходование полученного страхового возмещения ТСЖ и управляющая организация будут держать на ежегодном общем собрании собственников помещений в доме.

Рассмотрим пример: Требование взыскание ущерба, причиненного в результате выплаты страхового возмещения. Обстоятельства дела - Квартира страхователя (собственника квартиры) в многоквартирном жилом доме, находящемся в управлении ответчика (управляющей компании), была затоплена в результате ливня. Истец (страховая компания) утверждает, что ответчик должен возместить ему ущерб, понесенный в результате выплаты страхователю страхового возмещения. Постановлением ФАС Волго-Вятского округа от 25.10.2012 по делу № А29-915/2012 требование удовлетворено, поскольку установлено, что ответчик обязан обеспечивать содержание общедомового имущества, факт причинения истцу данного ущерба доказан.

В этой статье мы расскажем, что же такое страхование имущества многоквартирного дома и какие у него особенности. Мы коротко опишем, что может выступать предметом страхования, а также перечислим наиболее вероятные страховые случаи.

Страховать или не страховать?

Традиционно, владельцы частных квартир прибегают к услугам СК для того, чтобы:

1. Застраховать личную жилплощадь от различных рисков;
2. Застраховать гражданскую ответственность перед владельцами других квартир.

Однако, если наступает серьёзный страховой случай, например, землетрясение, взрыв газа – размер компенсации всех застрахованных квартир не перекроет затраты на восстановление целого дома. Это объясняется тем, что, кроме личных жилых площадей, здание имеет ряд нежилых помещений – совместное имущество.

Таким образом, рациональным будет применить совокупный тип страхования, где учитывается:

• личная собственность жильцов;
• общее имущество многоквартирного дома;
• ответственность компаний, обслуживающих здание.

Страхование общего имущества многоквартирного дома

Объектами совместной собственности многоквартирных домов могут быть все помещения в здании, которые не являются частью квартир, элементы инженерных сооружений, оборудования или коммуникаций, которые служат более чем одной квартире:

• лестничные пролёты;
• лифты;
• подвалы и чердаки;
• техническое оборудование т. п.

Имущество многоквартирного дома можно застраховать от пожара, взрыва газа, аварий водопровода, отопления и канализации, стихийных бедствий, уничтожения или повреждения в результате деятельности третьих лиц и другого.

Документация для страхования

Инициируется на общем собрании жильцов многоквартирного дома, с согласия всех владельцев.

Кроме средств для оплаты услуг, страхователю также необходимо подготовить:

1. Заявление;
2. Техническую документацию на дом;
3. Опись общего имущества и оценку его стоимости;
4. Выписку из решения, полученного на общем собрании владельцев помещений.

Компания-страховщик выбирается на конкурсной основе. Срок действия договора, как правило, 1 год.

Страхование имущества многоквартирных домов ощутимо увеличивает защиту собственности владельцев всех помещений – жилых и нежилых – и к тому же выгодней индивидуального страхования личного имущества граждан.

Это интересно: Объекты совместного имущества в многоквартирном доме нельзя застраховать, если здание признано аварийным, подлежит сносу, реконструкции или пребывает на территории, которой грозит стихийное бедствие.